Почему навязывают страховку при оформлении кредита. Добровольно-принудительное страхование жизни при кредитовании. Как отказаться от страховки с помощью суда

27.12.2016

Кредиты обеспечивают возможность для каждой компании или частного лица получить денежные средства на различные цели. При оформлении небольшой по размеру заемной суммы банки или микрофинансовые организации обычно не требуют залога, присутствия поручителей или необходимости оформлять страховой полис. Однако при получении автокредита или ипотеки, а также внушительного или средств на развитие бизнеса, страхование кредита является обычно обязательным условием банка для сотрудничества.

Должны ли мы предоставить вам тему страхования жизни и держать вас в курсе других тем? Просто взгляните на свою программу электронной почты. Не получил письмо?

Подпишитесь на нашу бесплатную рассылку!
Подтвердите свою регистрацию сейчас!
Мы отправили вам электронное письмо по вашему адресу.

Просьба уточнить у поставщика услуг, какие особые условия существуют и какие из них могут возникнуть.

Любой, кто не может регулярно тратить деньги на кредит, должен рассматривать только кредитный полис, если абсолютно ясно, что в конце срока есть деньги на погашение. Это может иметь место, например, если выплачивается страхование жизни. Для кредитора, политический кредит - это верная вещь, потому что кредит максимально выше стоимости кредита. В случае провайдера обычно дают кредит до 100 процентов стоимости выкупа. Поэтому, если вы хотите взять кредит в размере € 000 в фондовую зону, у вас уже должен быть капитал около 700 евро.

Обязательно ли нужна страховка

При обычно люди планируют определенную покупку, и это говорит о том, что в семейном бюджете на поставленные цели отсутствуют денежные средства. Поэтому разные дополнительные платежи или комиссии считаются бременем для заемщика. В результате, когда сотрудники банка начинают настаивать на покупке полиса, возникают естественные в данной ситуации вопросы, что такое страховка по кредиту, можно ли отказаться от нее и зачем она приобретается.

Минимальная сумма кредита составляет 500 евро для многих поставщиков, но кредиты также возможны всего за € 000. Однако условия сторонних поставщиков обычно более благоприятны. Процентная ставка составляет 5, 75 процента. Для некоторых предложений процентная ставка одинакова для всех сроков погашения и суммы кредита. Несмотря на то, что процентные ставки в настоящее время довольно низки, всегда убыточным бизнесом является предоставление страхования жизни. Потому что проценты, которые вам нужно заплатить за кредит, всегда выше, чем возврат, который в настоящее время оплачивается вашим страхованием жизни.

Расходы, связанные с покупкой полиса, являются достаточно высокими. Страховаться могут жизнь и здоровье заемщика, а также покупаемое дорогостоящее имущество, например, квартира или автомобиль.

Страхование кредитов представляет собой услугу разных страховых компаний. Именно с такой организацией подписывается соответствующий договор, на основании которого уплачиваются взносы застрахованным лицом, поэтому он получает на руки полис. За счет этой процедуры страховая компания гарантирует, что в случае возникновения каких-либо непредвиденных обстоятельств, при которых заемщик не может далее погашать кредит, она обеспечивает помощь в выплате заемных средств.
Чем дольше длится ссуда, тем больше потеря. Поэтому десятилетний контракт редко используется. Это дает такую же процентную ставку для всех сроков погашения. Специальные выплаты бесплатны, тогда процентная оплата рассчитывается в соответствии с новой остаточной суммой. Однако специальное погашение невозможно по всем кредитам. Кроме того, выплачивается штраф за предоплату.

Предлагает собственные кредиты, которые также опосредованы другими поставщиками
3. 69% эффективная годовая процентная ставка для сроков погашения до четырех лет, с 5 лет до 2, 99%.
Вы должны обратить внимание на это в конце
Минимальная сумма кредита € 500 Досрочное погашение. . Подумайте, как долго вам нужны деньги. Если вам действительно нужны долгосрочные деньги, вы должны подумать об этом.

Наиболее часто под действие страхового полиса попадают следующие условия:

ухудшение здоровья, в связи с чем невозможно продолжать осуществлять рабочую деятельность на прежнем уровне;
жизнь гражданина;
утрата или конструктивная гибель приобретаемого товара по независящим от клиента причинам;
увольнение или сокращение на основном месте заработка;
материальные потери или повреждения организма в результате многочисленных чрезвычайных ситуаций, к которым относятся пожар или наводнение.

Страхование кредита считается важным не только для самого банка, но и для каждого заемщика, поскольку невозможно предугадать, что может ожидать человека в будущем, поэтому отказ от совершения данной процедуры считается нецелесообразным. Особенно это актуально для ипотеки, оформляемой на длительный период.

Минимальная потребность в стоимости покупки

Сравните условия полиса в любом случае с рассрочкой. Возможно, заключение еще более благоприятное. Рассчитайте общие процентные платежи для обоих предложений. Если вы выберете политический кредит, вы должны проверить следующее.

Если поставщик предоставляет контракты моей страховой компании?
Достаточно ли оставшегося срока моего контракта?

Это также зависит от того, финансируется или финансируется страхование.

Насколько эффективна годовая процентная ставка?
Возможны ли особые выплаты и является ли погашение предоплаты?

Также рассматривайте полис-кредит как гарантный кредит, который вы платите постоянно, чтобы избежать чрезмерных выплат процентов.

Страхование потребительского кредита, как и других видов займов, не является обязательным, поэтому банки не имеют права требовать от заемщиков покупку полиса, однако нередко такое условие является обязательным для получения одобрения. В ином случае банк просто не выдаст кредит.

Минусы покупки страховки

Для большинства заемщиков важным является наличие у такого приобретения многочисленных недостатков:

Если вы не смогли погасить политический кредит

Получите несколько предложений и сравните условия. Если заемщик не может погасить сумму кредита до конца срока, часто можно продлить кредит. Это означает, однако, дополнительные процентные расходы. Если окончание срока кредита совпадает с договором страхования жизни, кредит может быть погашен путем выплаты по контракту.

Если заемщик умирает в течение срока, страховка выплачивает смертность. С деньгами кредит сначала погашается. Остальное предоставляется оставшимся в живых. В тесте были включены продавцы, каждый из которых появился на первых пяти страницах результатов поисковых слов «политические кредиты» и «страхование жизни». Мы также оценили рекламу, но это не включало других поставщиков в базовое население.

если оформлять страховку непосредственно в банке, где берутся заемные средства, то она включается в ежемесячные платежи, поэтому они увеличиваются, что ведет к более серьезной кредитной нагрузке на заемщика;
если полис покупается в сторонней страховой компании, придется ежегодно оплачивать его пролонгацию, что ведет к увеличению расходов по ведению кредита;
страховка при получении кредита оплачивается не за один год, а за весь период уплаты средств, равномерно распределяясь по всем ежемесячным платежам;
если отказаться от приобретения полиса уже в процессе погашения кредита, то может увеличиться процентная ставка, что непременно указывается в кредитном договоре.

Из найденных провайдеров мы тестировали только тех, кто предлагает онлайн-расчет индивидуального кредита. Обзор домашней страницы показал, что провайдер в настоящее время не предлагает онлайн-справку. Можно рассчитать размер кредита. Поэтому мы больше не рассматривали провайдера в анализе.

Кроме того, мы создали таких посредников, которые предлагают лучшие банковские предложения без изменений. Мы собрали данные с помощью вопросника, потому что информация не может быть найдена на сайтах поставщиков. Для исследованных поставщиков мы пришли к следующим результатам.

Страхование кредита многими заемщиками воспринимается негативно, хотя именно с помощью полиса имеется возможность погасить займ за счет средств страховой компании в том случае, если заемщик по уважительным причинам не сможет справиться с этим самостоятельно.

Как можно купить страховку

Страхование потребительского кредита, как и других займов, может реализоваться следующими способами:

Возможно ли отказаться от страховки

Кроме того, минимальная продолжительность и минимальный кредит являются самыми низкими среди всех предложений. Если заемщик преждевременно выкупает кредит, он должен, однако, заплатить установленный законом досрочный платеж. Вы думаете о предоставлении вашей страховки жизни? Расскажите, какой опыт вы уже сделали!

Проблемы со здоровьем, когда страхование ипотечных кредитов может быть рассмотрено страховщиками в качестве риска при отягчающих обстоятельствах. Банковские контракты не всегда очень гибки по медицинским рискам, поэтому часто бывает разумно создать один, чтобы иметь все шансы застраховаться по лучшей цене с максимально возможным количеством исключений.

покупается полис непосредственно в банке, где оформляются заемные средства, причем в этом случае обычно стоимость страховки будет выше, но платежи за нее распределяются равномерно по ежемесячным платежам, поэтому траты будут не очень заметные;
страхование кредита в специализированной компании, аккредитованной банковским учреждением. Здесь важно сразу заплатить полную сумму за год, а стоимость полиса будет ниже, чем в банке.

Особенности страхования разных видов кредитов

Кредитование с обязательным страхованием обычно предлагается только по крупным и сложным займам. Для каждого кредита выбирается собственная страховка. Наибольшее возмущение вызывает у заемщиков необходимость уплачивать за страховку при оформлении небольшого потребительского кредита. Данный заем обычно не отличается крупной суммой, а также оформляется на небольшое количество времени, поэтому для чего нужна страховка, некоторые клиенты банка не могут понять.

Страхование кредита на недвижимость с долгосрочной привязанностью, что делать?

Для ипотечного страхования с хроническим заболеванием медицинская ячейка страховщика попросит вас получить дополнительную информацию, чтобы правильно оценить риск, прежде чем предлагать вам страховку. Они захотят узнать, как проходят лечение, ваши последние госпитализации или вы уже не работаете. Если это ипотечная страховка для долговременной болезни, она также может застраховать вас, но с исключениями или предложить вам отсрочку.

Страхование заемщика и критическая болезнь: наши советы

Наш доктор, доктор Реми Фручард, написал советы по каждой болезни, чтобы помочь вам найти решение для застрахования в случае болезни. Таблицы данных были сгруппированы по типу болезни, чтобы упростить поиск информации. У нас есть общие информационные листы, такие как страхование жилья и страхование от сердечных заболеваний или специализированные карты, такие как страхование ипотечных кредитов и депрессия.

Дело в том, что нужна страховка по кредиту и клиенту, и банку, поскольку обе стороны одинаково заинтересованы в возврате задолженности. К сожалению, никто не застрахован от наступления непредвиденных обстоятельств, способные произойти в любой момент, даже в тот короткий срок, на который берется небольшой потребительский займ. Страховка - это своеобразная подушка безопасности, благодаря которой клиенту, оказавшемуся в трудной жизненной ситуации, не придется думать еще и о возврате задолженности банку: об этом позаботится страховщик, сняв с клиента бремя выплат.

Страхование имущества и страхование профессиональных заболеваний

Например, если вы были в отпуске по болезни, он сможет застраховать вас, но отказавшись от гарантии на работу.

Приобретая страхование ипотечного кредита с заболеванием, какова ставка

Ставка страхования зависит от нескольких предметов и может быть автоматически предоставлена вам. Это будет ориентировочная оценка, которая будет учитывать все элементы кредита, кроме вашего медицинского файла. После изучения страховщиком страховой тариф может измениться. Если у вас есть дополнительная премия, это увеличит ориентировочную оценку на определенный процент.

В процессе оформления кредита каждый гражданин обладает правом отказаться от покупки полиса, который приобретается для страхования собственных жизни и здоровья. Однако он не может отказаться от страховки на имущество, предоставляемое им в качестве залога. Залог непременно страхуется гражданином за его счет, причем защищает полис от повреждения или утраты имущества.
Премии могут составлять от 25% до 300%. Например, если у вас есть 20-процентная ставка с рекомендацией, и у вас есть предложение от страховщика со 100-процентной надбавкой, это означает, что ставка удвоится до 0, 40%. Доплата может взиматься со всех гарантий, которые вы требуете, или от любого из них. Чтобы ограничить премию страхованием от болезней, существуют различные варианты.

Страховой заемщик с болезнью, что делать в случае отказа?
Вызовите решение и попросите новое исследование вашего файла, если врач страховщика этого не сделает, не все предметы в его распоряжении. Попросите страховщика пересмотреть вашу ставку, если ваше медицинское состояние улучшится в течение срока действия займа. Во-первых, если у вас есть отказ от страховщика, не беспокойтесь. Действительно, в анализе медицинской документации часто страдают большие различия по страховщикам. Некоторые страховщики не будут заниматься хирургией, патологией, хроническими заболеваниями или проблемами со здоровьем.

Возможно ли отказаться от страховки

Зная, что дает страховка, многие заемщики все равно стараются найти возможность, чтобы отказаться от ее приобретения. Если просто отказаться в процессе оформления кредитного договора от покупки страховки, то банк может отказать в выдаче заемных средств без объяснения причины. Могут быть предложены другие варианты кредитования, которые не так выгодны для заемщика. А также нередко в случае отказа от страхования банки устанавливают на займ высокую процентную ставку.

Добровольно-принудительное страхование жизни при кредитовании

Также знайте, что нет конкретного закона, но в случае отказа, если вы соответствуете определенным критериям, у вас также есть возможность воспользоваться. Это соглашение позволяет вам просматривать ваш файл у пула специализированных страховщиков. Если у вас есть договор страхования, но с исключениями о вашей болезни, вы можете запросить новый обзор своего файла, если вы считаете, что это не оправдано.

Зная, что 15% заемщиков представляют медицинский риск и что они часто доставляются сами по себе, чтобы гарантировать, мы хотели предложить инновационное решение со специалистами здравоохранения. Если у вас есть проблемы со здоровьем для страхования заемщиков и вы беспокоитесь о трудностях с получением кредита, эта услуга для вас.

Если оформить кредит на несколько лет с покупкой полиса на один год, а в следующем году не приобретать его, то обычно банки за такое решение могут повысить процентную ставку на заемные средства. Это условие обязательно должно указываться в кредитном договоре. Нередко процент поднимается настолько высоко, что более выгодным считается страхование.

Действительно, важно играть в соревнованиях, потому что сетки рейтинга медицинского риска могут сильно отличаться от одного страхования к другому. Мы сохранили преимущество страхового брокера, потому что мы получили компенсацию за успех со стороны страховщика. Если вы приняли контракт, который мы вам предложили, эта услуга полностью бесплатна и за вас взимается плата.

Вопросник по страхованию здоровья для страхования ипотечного кредита

Мы структурировали наш сервис вокруг трех осей, чтобы помочь вам. Если для вашего страхования имущества у вас есть проблема со здоровьем, чтобы сообщить об этом, важно предоставить справедливые, четкие и полные ответы. Если вы обнаружите, что он не позволяет вам отвечать достаточно явным образом, не стесняйтесь взять перо, чтобы присоединиться к дополнительной почте.

Одной из причин для отказа от полиса считается ситуация, когда банк уже после выдачи кредитных средств нарушает какие-либо пункты договора. Например, без оповещения клиента повышает процентную ставку. В этом случае отказ от страхования считается обоснованным решением заемщика, которое не должно оспариваться работниками банка. Если в самом кредитном договоре не указываются последствия за отсутствие полиса, то его можно не продлевать, поскольку банк не имеет права в такой ситуации пользоваться какими-либо методами воздействия на клиента.

Страхование здоровья по ипотечному страхованию

Если вы пройдете медицинское обследование по медицинской проблеме, вот несколько советов, которые помогут вам пройти за несколько дней до экзамена. У вас также будет один, цена которого будет нести страховщик, где у вас будет возможность предоставить больше информации о вашей патологии.

В некоторых случаях может оказаться полезным, если не обязательным, подписку на страхование личного кредита. Это позволяет, по сути, защищать как банк, так и абонента, то есть клиента. Хотя обычно страхование кредиторов является дополнительным выбором для клиентов, в некоторых случаях это может быть наложено банком в качестве незаменимого условия.

Кроме того, страхование жизни и здоровья нельзя оформлять некоторым категориям заемщиков, например, имеющим инвалидность или серьезные хронические заболевания. Как правило, полный перечень всех условий, по которым оформление страхования запрещается, указаны в приложениях к основному страховому договору.

Как отказаться от страховки с помощью суда

Обеспечение в виде полиса может быть оспорено в суде. Такое решение обычно принимается заемщиками, которые уже уплачивают платежи по кредиту, но при этом не желают ежегодно тратить много денег на страховку. Банк будет настаивать на том, чтобы заемщик покупал полис, поэтому начнутся проблемы во взаимоотношениях с работниками кредитной организации. Нередко это приводит к необходимости решать вопросы в суде.

Для обращения в суд надо подготовить пакет документов, среди которых особенно тщательно составляется претензия и просьба вернуть уплаченные ранее за страховку деньги.

Как вернуть страховку в случае досрочного погашения займа

Многие заемщики довольно часто заранее погашают кредиты, поэтому они задумываются о том, можно ли вернуть страховку. Граждане не должны оплачивать те периоды, когда уже нет оформленного кредита. Дело в том, что нередко в процессе оформления займа оплачивается страховка за весь срок кредитования. Часто стоимость превышает даже 20% от размера займа, поэтому сумма считается действительно существенной.

Если долг был погашен заранее, то непременно возмещается некоторая сумма, уплаченная для покупки страховки. Нередко страховая компания отказывается выдавать данные денежные средства застрахованному лицу. Если это условие не прописано в и договоре страхования, придется обращаться в суд, причем желательно воспользоваться услугами юриста. Надо выбирать специалиста по разрешению различных конфликтных ситуаций, которые возникают в процессе страхования кредитов.

Для возвращения части денег за полис, надо обратиться в страховую организацию со специальным заявлением, в котором указывается обоснование для возвращения денег. В соответствии с этим документом данная организация обязана вернуть средства. Для этого после получения согласия от работников страховой компании придется расторгать договор. После этого осуществляется перерасчет, и остаток средств выдается клиенту.

Как возвращаются средства за страховку

Осуществить данную процедуру можно как через страховую компанию, так и через банк, в котором был оформлен займ. Для этого пишется заявление, в котором надо просить о перерасчете и возврате части стоимости страховки.

Это заявление отправляется как с помощью почты, для чего используется заказное письмо с уведомлением, так и посредством личной доставки в страховую компанию или отделение банка.

Если даже в этом случае не удается вернуть денежные средства, то придется обращаться с жалобой в Роспотребнадзор, а также одновременно надо подать заявление в суд. Однако издержки суда в случае проигрыша придется покрывать самостоятельно, поэтому важно определить целесообразность данного действия.

Конечно, нередко бывает так, что страховка навязывается банками заемщикам, однако без ее оформления велика вероятность получить отказ в выдаче заемных средств. При передаче имущества в залог покупка полиса является обязательной, а в других ситуациях заемщики могут отказаться от его приобретения. При досрочном погашении кредита можно возвратить определенную часть средств, уплаченных за страхование.

Являясь участниками различных правоотношений и совершая различные сделки, направленные на удовлетворение своих личных потребностей, а не на извлечение прибыли, в том числе, покупая те или иные товары, пользуясь теми или иными услугами, мы – физические лица, так или иначе выступаем конечными потребителями товаров (услуг). И при этом несем не только определенные обязанности, но и обладаем определенным объемом прав, закрепленных в законодательстве. Но согласитесь, зачастую попросту из-за незнания потребителями своих прав могут возникать негативные финансовые последствия.

Анализируя вопросы, с которыми обращались клиенты-потребители в нашу компанию, а также изучив судебную практику, мы решили затронуть в настоящей статье самый популярный, на наш взгляд, вид заблуждения потребителей и самую распространенную форму недобросовестности банков. А именно, включение в кредитный договор условия об обязательности страхования жизни и здоровья заемщика. В условиях нынешнего финансового кризиса, нам кажется, что это одна из наиболее злободневных тем.

Как банкиры навязывают услугу страхования?

Начнем с того, что так называемая услуга страхования в документах, представленных вам банком для заполнения, носит, на первый взгляд, добровольный характер. Однако на практике представители банков не спрашивают о вашем желании/нежелании страховать свою жизнь и здоровье. Они просто передают документы, указывая, где заемщику следует поставить подписи.

Более того, вы можете не сразу и заметить, что оказывается стоимость страхования уже включена в сумму кредита и распределена также на ежемесячные платежи. Возможно, также вам и не предложат ничего дополнительно подписывать, а условие о страховании будет прописано в кредитном договоре (мелким шрифтом под звездочкой). С теми же немногочисленными ответственными и так называемыми дотошными потребителями, которым удалось раскрыть обман, банки просто отказываются заключать договоры. И это решение будет вполне обоснованным, ведь по закону банк вправе отказать вам в выдаче кредита без объяснения причин.

Что говорит закон о страховании по кредитному договору?

Рассмотрим более подробно все-таки законодательную составляющую данного вопроса, позицию Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), а также проанализируем судебную практику.

Как следует из обычно заключаемых кредитных договоров условие о поручении заемщика перечислить часть заемных денежных средств в счет оплаты по договору страхования определено банками в стандартной форме кредитного договора. И должно быть принято заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Аффилированность же страховщика банки обычно даже не скрывают, ведь название страховой компании, как правило, очень похоже на наименование банка.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Кроме того, в соответствии с п. 4 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай обязательности страхования в силу закона, а именно страхование только в случае ипотечного риска, связанного с порчей или утратой объекта недвижимости. Это страхование обязательно в силу п. 1 ст. 31 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ (далее - № 102-ФЗ). Страховать жизнь заемщика по обычному кредитному договору не обязательно.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 (далее – Закон №2300-1) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При этом запрещается связывать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, навязывая дополнительные услуги в виде страхования и не выдавая кредит без приобретения страхового полиса по страхованию жизни, кредитная организация нарушает права потребителей. В свою очередь, договор, условия которого противоречат требованиям закона, является недействительным и, соответственно, не имеет юридических последствий, не порождает прав и обязанностей у сторон договора (ст. ст. 167, 168 ГК РФ).

Право на страхование в кредитном договоре: как должно быть?

Согласно п. 2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - №353-ФЗ) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги. В том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, потребителю должна быть предоставлена возможность или согласиться, или же отказаться от включения в кредитный договор данного вида услуги за дополнительную плату. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья нарушает ваши права, если вы не имеете возможности заключить с банком кредитный договор без этого условия. В таком случае банк можно привлечь к административной ответственности на основании ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ (п. 8 Обзора судебной практики, утв. Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146).

При этом потребителям важно знать, что для привлечения банка к административной ответственности необходимо обратиться в Роспотребнадзор или в его территориальное управление.

Одновременно с этим законодатель предусмотрел в ч. 11 ст. 7 Закона №353-ФЗ ситуацию, что в случае, если потребитель заключил договор потребительского кредита с условием страхования жизни, кредитор наделен правом увеличить размер процентной ставки по выданному кредиту до уровня процентной ставки, указанной в договорах, где заключение договора страхования не обязательное.

Таким образом, если заемщик не выполнил обязательное условие по страхованию в течение 30 дней, то тогда ему будет повышена ставка по кредиту так, как если бы договор не предусматривал обязательное страхование. Кроме того, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита, в случае, если заемщик не исполнил обязательства по страхованию свыше 30 дней (за исключением случая, предусматривающего принятие решения об увеличении процентной ставки). Тем, самым, потребитель, соглашаясь на условие о страховании, берет на себя финансовые обязательства по внесению страховых платежей.

Роспотребнадзор о страховании по кредитному договору

Роспотребнадзор придерживается позиции, что страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора является правом, а не обязанностью потребителя, поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина, а личное страхование будет считаться навязанным потребителю в случае, если у потребителя отсутствовала возможность получить кредит без данной услуги. Следовательно, обуславливание заключения кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей.

Суды о страховании по кредитному договору

Если обратиться к судебной практике, то существуют различные позиции судов, часть из которых мы рассмотрим.

1. Позиция, согласно которой условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика не нарушает права потребителей, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без указанного условия.

При этом указывается, что, если потребитель отказался от заключения кредитного договора со страхованием, банк вправе установить по кредиту более высокую процентную ставку. Данная позиция прослеживается в Постановлении Верховного Суда РФ от 03.04.2015 по делу № 307-АД15-1698, А05-10422/2014, а также в Постановлении ФАС Волго-Вятского округа от 07.02.2014 по делу № А31-6383/2013.

Также кредитор может отказать в выдаче потребительского кредита (займа) заёмщику, в случае его отказа от заключения договора страхования (ч. 5 ст. 7 Закона №353-ФЗ).

2. Позиция, согласно которой условие кредитного договора об обязательном страховании нарушает права потребителей (Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 05.04.2012 по делу № А43-12748/2011, Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 24.12.2010 по делу № А33-10999/2010, Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 25.10.2011 по делу № А43-25336/2010, Постановление ФАС Дальневосточного округа от 22.01.2010 № Ф03-8374/2009 по делу № А04-5826/2009, Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 17.12.2010 по делу № А03-8828/2010, Постановление ФАС Московского округа от 30.06.2010 № КА-А40/6250-10 по делу № А40-158683/09-21-1169).

Обосновывая данную позицию, суды ссылаются на ч. 2 ст. 935 ГК РФ, где сказано, что обязанность заемщика страховать его жизнь и здоровье не может быть возложена на него по закону. Также в силу Закона № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

3. Позиция, согласно которой условие кредитного договора об обязательном страховании у конкретного страховщика не ущемляет прав потребителей.

Так в Постановлении ФАС Московского округа от 24.02.2010 № КА-А41/1010-10 по делу № А41-21180/09, судьи отмечали, что Роспотребнадзор не доказал состав административного правонарушения, вмененного банку. Суд сделал вывод, что предложенные банком условия о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита.

Как защитить права, если банк навязывает страхование?

Подводя итог, хотим отметить, если вы считаете, что договор страхования был вам навязан, вы вправе предъявить требование о расторжении этого договора. Кроме того, законодательством закреплено несколько возможных способов восстановления нарушенных прав потребителя, и которыми мы рекомендуем вам воспользоваться в случае возникновения ситуации с навязыванием банком услуги по страхованию.

1. Привлечение кредитора к административной ответственности (если кредитный договор заключен не более 1 года назад). Основанием является нарушение законодательства о защите прав потребителей, выразившееся во включении в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (ч. 2 ст.14.8 КоАП РФ). В этом случае Роспотребнадзор выдает предписание по устранению выявленных правонарушений.

2. Предъявление имущественных требований в претензионном и судебном порядках. Претензионный порядок заключается в направлении претензии в письменном виде кредитору. Судебный порядок разрешения спора с выставлением требования о признании части сделки (условие о страховании жизни и здоровья заемщика) недействительной и возмещении понесенных убытков. В этой ситуации, потребитель вправе привлекать Управление Роспотребнадзора соответствующего субъекта Российской Федерации и его территориальные отделы к участию в деле для дачи заключения в целях защиты прав потребителей.

Помните, чтобы не вступать в длительные судебные тяжбы с кредитными организациями, необходимо быть бдительным как на этапе подачи заявки на получение кредитных денежных средств, так и в момент непосредственно подписания кредитного договора. Мы рекомендуем вам предварительно запросить стандартную форму кредитного договора в банке и предоставить его на анализ квалифицированным юристам, которые смогут разъяснить вам все возможные риски заключения кредитных сделок и варианты защиты ваших прав.

Не дайте ввести вас в заблуждение!