Кому выдают ипотечный кредит. Как узнать, одобрят ли ипотеку
Обновлено: 15.06.2014 Создано: 15.06.2014
Многие российские граждане довольно долгое время колеблются, прежде чем решиться на оформление ипотечного займа, ведь данный вид заимствования предполагает весьма серьезные обязательства, причем исполнять которые придется на протяжении многих лет. В связи с этим отказ в предоставлении заемных средств на покупку жилья, который достаточно часто приходится слышать соискателям жилищного кредита, выглядит еще обиднее.
Правда, кредитные структуры редко отказывают потенциальным заемщикам без веских причин, как правило, поводом этому служит какой-нибудь весомый аргумент, из-за которого у кредитора возникли сомнения в платежеспособности и надежности соискателя. Чтобы лишний раз не огорчаться, потенциальному заемщику нужно заблаговременно получить информацию обо всех требованиях финансового учреждения, и по возможности постараться максимально им соответствовать. Лишь в таком случае соискатель сможет понять, почему не одобряют ипотеку и как добиться от кредитора положительного решения о предоставлении кредитных денег на приобретение жилплощади.
Хорошая зарплата – ключ к одобрению ипотеки
Первоочередным фактором, которым непременно заинтересуется банковская организация перед предоставлением ипотечного займа, является материальное положение соискателя. Ни для кого не секрет, что жилищный заем предполагает весьма солидную денежную сумму, а потому, чтобы банк одобрил ипотеку, важно, чтобы общий доход семьи был более чем вполовину больше ежемесячных обязательных кредитных платежей, предстоящих заемщику после получения займа. При этом финансовое учреждению при принятии решения о предоставлении кредитных средств будет опираться не на слова клиента, а на официальный документ, удостоверяющий наличие соответствующего требованиям кредитора заработка. Между тем, ни для кого не секрет, что в настоящий момент большинство работодателей, стараясь сэкономить на уплате налогов, выплачивают своим служащим зарплату, которая никак не числится в бухгалтерии предприятий, соответственно, предоставить банку справку о доходах у таких граждан не получится. В связи с этим у многих россиян возникает волнующий их вопрос - одобрят ли мне ипотеку , если я работаю неофициально? Разумеется, подобное положение дел ни могли не заметить банковские организации, поэтому в некоторых финансовых учреждениях сегодня можно встретить упрощенные программы ипотечного заимствования, по условиям которых можно получить заемные средства на приобретение жилья без обязательного предоставления справки о доходах. Впрочем, решившись оформить жилищный кредит по такой программе соискатель должен понимать, что стоят такие займы всегда дороже. Задаваясь вопросом, как узнать одобрят ли ипотеку , потенциальный заемщик должен осознавать, что главная задача кредитора заключается в обеспечении возвратности одолженных денег, следовательно, если у банка возникнут малейшие сомнения в платежеспособности клиента, об положительном решении можно забыть. Поэтому, для увеличения шансов на одобрение ипотеки соискатель должен постараться предоставить финансовому учреждению дополнительные материальные гарантии. Например, если нет возможности доказать доходы документально, можно попробовать убедить банковскую организацию косвенными признаками платежеспособности. На эту роль прекрасно подойдет ценное имущество, находящееся в собственности у заемщика.
Ипотечное кредитование только для надежных заемщиков
Продолжая разговор о том, кому одобрят ипотеку следует сказать, что положительно отразиться на принятии кредитором решения могут и другие факторы. В первую очередь – это кредитная история соискателя, которая демонстрирует, насколько он прилежно относится к ранее взятым на себя кредитным обязательствам. Ввиду солидного размера займа оформить его может заемщик, не проявлявший небрежности при выплате кредитов в прошлом. Между тем некоторые банки готовы закрыть глаза на незначительные единичные просрочки в кредитном прошлом соискателя, другие же одобрят ипотеку лишь в том случае, если кредитная репутация клиента будет идеальной. Опять-таки из-за большого размера займа, финансовые учреждения осуществляют более тщательную проверку соискателей жилищного кредита. Поэтому список документов, необходимых для оформления этого займа самый длинный. Иногда банки проявляют уступчивость и в данном плане, но платой за такие поблажки, опять-таки, становится высокая годовая ставка. Помимо общих требований, некоторые кредиторы выдвигают дополнительные условия к соискателям. Так, например, порой для одобрения ипотечной заявки заемщик вынужден предварительно согласиться на покупку необязательных страховых полисов. Кроме того, некоторые финансовые учреждения требуют от соискателя предоставления поручителя или дополнительного материального обеспечения.
Кто может помочь узнать одобрят ли ипотеку?
По сравнению с иными займами, ипотека является более сложной в оформлении, в связи с чем и отказов в данном случае отмечено больше всего. Некоторые россияне отступают от намеченных планов из-за возникших трудностей и потому обращаются за помощью к специалистам, каковыми являются ипотечные брокеры. Данные посредники достаточно хорошо знакомы с программами ипотечного заимствования, а потому для каждого соискателя они подбирают финансовое учреждение, в котором наибольшая вероятность одобрения ипотеки. По желанию клиента посредник может помочь не только найти кредитора, но и полностью сопровождать от имени заемщика весь процесс оформления жилищного займа, при этом клиенту для этого придется лишь заверить подписью договор заимствования. Также кредитный брокер будет полезен для тех, кого интересует , ведь каждый соискатель желает, чтобы этот процесс завершился как можно быстрее. Между тем, как уже говорилось ранее, данный вид кредитования подразумевает большие суммы, соответственно, и жесткие проверки со стороны банка, что в свою очередь занимает немало времени. Так, рассмотрение ипотечной заявки может затянуться до двух недель, более того, не исключено, что в течение этого времени банк не раз потребует от заемщика предоставления очередного документа, что еще сильнее затянет эту процедуру. В связи с этим у многих возникает вопрос - сколько времени одобряют ипотеку с участием кредитного брокера? Как правило, благодаря своим познаниям в сфере ипотечного заимствования и связям с банковскими служащими, опытный посредник может сократить срок рассмотрения заявки на жилищный кредит вдвое. Однако необходимо помнить, что за подобные услуги придется заплатить, и если брокер будет полностью сопровождать кредитную сделку, его оплата может достигать 5% от суммы займа, что весьма немало. Впрочем, зачастую такой посредник помогает сэкономить на итоговой переплате гораздо больше, чем обойдется оплата его услуг.
Да, ипотеку дают не всем. Что делать, если очень хочется купить квартиру в ипотеку, но есть опасения, что банк не одобрит ваши намерения? Сначала почитайте статью, что я для вас приготовил.
Банк рискует большими деньгами, выдавая ссуду на покупку квартиры. Поэтому сотрудники тщательно проверяют документы потенциального заемщика.
Я описал 5 причин отказа в кредите и советы по каждому пункту – они помогут подготовиться к получению и одобрению ипотеки.
1. Низкий доход
Банки чаще ориентируются на схему «доход-платеж», в которой 40% предполагается на погашение долга. Пример: при доходе в 30 тыс. руб. вы можете тратить не более 30000*40%=12000 руб. на ежемесячный платеж.
В «Сбербанке» считают эту сумму иначе, ориентируясь на прожиточный минимум. Его вычитают из дохода, предполагая, что разница – та сумма, которой заемщик будет оплачивать кредит. Пример: 30000 (доход) – 16000 (прожиточный минимум) = 14000.
Но в финансовом учреждении имеет значение не только размер зарплаты, но и статус заемщика как работника. На практике наемным рабочим легче получить кредит, чем индивидуальным предпринимателям без статуса юридического лица.
Как подготовиться?
Тщательно продумайте все суммы расходов и доходов. Анкеты анализируют не люди, а специальные скоринговые программы, оценивающие платежеспособность клиента. Указывайте в дополнительных доходах гранты, пенсии; перечислите всё ценное имущество, которым владеете: земельный участок, гараж, доля в квартире.
Если вы не уверены в своей платежеспособности, привлеките созаемщиков и поручителей, они помогут вам пройти по требованиям банка. Через несколько лет вы избавите созаемщика от его статуса, если проведете рефинансирование кредита, оформив его только на себя.
Подготовьте максимально возможную сумму первоначального взноса, чтобы заслужить расположение кредиторов.
2. Неверные сведения
Банки проверяют всю возможную информацию о клиентах: подлинность справок, наличие иждивенцев, судимости.
Как подготовиться?
Предоставляйте верные сведения.
3. Испорченная кредитная история
Не только просрочки по потребительским кредитам портят историю, но и полное отсутствие взаимодействий с кредитными учреждениями.
Что делать?
Заранее закройте долги и кредитные карты.
Если никогда не имели дело с ссудами, оформите небольшой кредит на потребительские нужды в том банке, где планируете брать ипотеку, и поэтапно рассчитайтесь с ним. Бонусом в получении ипотеки послужит и открытие зарплатной карты в этом банке.
4. Неликвидная квартира
В этом случае банк обезопасил и себя, и клиента. Ведь в случае наступившего финансового риска, такое жильё невозможно будет продать и погасить долг.
Что делать?
Искать недвижимость, отвечающую требованиям кредиторов.
5. Не нравится клиент
Чтобы обезопасить сделки, сотрудники банка оценивают заявителей со всех сторон.
Отсутствие высшего образования, наличие судимости или множества иждивенцев, предпенсионный возраст, слабое здоровье, частая смена места работы – если что-то из этого не понравится обслуживающему вас консультанту, то скорее всего вам откажут без объяснения причины.
Как подготовиться?
Подавать документы одновременно в несколько банков – что не понравится в одном, то примут в другом. Конкуренцию ещё никто не отменял.
Обратитесь ко мне. Я расскажу, какие компании-застройщики помогают открывать ипотеку в Краснодаре.
У каждого банка существуют основные требования к заемщику, при несоответствии этим критериям остальные возможности клиента не будут рассматриваться.
- Возрастные ограничения – от 21 года до 75 лет
- Трудовой стаж на последнем месте работы – не менее полугода
- Общий трудовой стаж за последние пять лет – не менее 1 года
Если Вы подходите под главные критерии отбора, смело подавайте заявку на оформление ипотечного кредита, однако уверенными на 100% в положительном ответе не будьте, ведь есть множество причин, по которым любой банк может отказать в выдаче ссуды.
Заинтересовались вопросом о том, почему вам или вашим близким знакомым могут не одобрить заявку на ипотечный займ в Сбербанке? Сегодня мы разберем несколько ситуаций, из-за которых можно получить отказ в получении жилищного кредита.
Итак, вот список наиболее популярных причин для получения отрицательного решения от банка:
- Отрицательная кредитная история. Вам следует знать, что у любого заемщика есть КИ, которая хранится в единой базе в Бюро кредитных историй . Туда попадают данные обо всех кредитах, рассрочках и займах, которые вы когда-либо оформляли. Если вы допускали просрочки и штрафы, вы испортили тем самым свою КИ, а с такими клиентами Сбербанк России не работает. Сегодня есть возможность исправить свою историю, некоторые способы представлены .
- У вас нет официального места работы. Чтобы получить в банке ипотеку, вам нужно иметь официально подтвержденный стаж работы не менее 1 года, а на последнем месте нужно отработать не менее 6 месяцев. Подтверждаются эти данные копией трудовой книжки или договора.
- Вы не можете подтвердить свою платежеспособность. Для оформления кредита обязательно предоставление справки о доходах.
- У вас низкая заработная плата. Для того, чтобы вам одобрили ипотеку, необходимо наличие з\п от 25-30 тыс. рубл., т.к. минимальный ежемесячный платеж будет составлять от 10 тыс. рублей в месяц. Существует правило – ваш платеж по кредиту не должен превышать 40% от уровня зарплаты . Если оно нарушается – вам откажут.
На практике сложнее всего взять жилищный займ индивидуальным предпринимателям без статуса юридического лица. Это связано с тем, что кредитору достаточно сложно установить размер ваших доходов. Чуть проще оформиться владельцам ООО, ну а самые большие шансы у наемных работников с высоким уровнем заработной платы.
- Вы не имеете постоянной прописки или российского гражданства. Такие клиенты считаются ненадежными.
- Вы слишком молоды или находитесь в пенсионном возрасте. Сбербанк работает с заемщиками от 21 года, при этом максимальный возраст заемщика на момент погашения кредита составляет 65 лет.
- Вы уже имеете несколько взятых займов или кредитных карточек. В этом случае у вас получается слишком большая долговая нагрузка (закредитованность), что также может стать веской причиной для отказа.
- Вы не прошли скоринг. Подробнее о том, что это такое, читайте по этой ссылке . Описывая несколькими словами, это программа, которая начисляет баллы клиенту за определенные характеристики. Если не набрано достаточное количество, то заявитель получает отрицательное решение. К примеру, отказ могут получить представители некоторых профессий, находящихся в зоне риска, люди с большим количеством иждивенцев, что предполагает определенные расходы.
- Специалисты банка не смогли дозвониться вам или работодателю. Поэтому держите телефон рядом и предупредите о звонке вашего начальника.
- Клиент ведет себя неуверенно, путается в ответах, находится в сопровождении подозрительных лиц, выглядит неряшливо. Все это может привести к тому, что работник банка заподозрит что-то неладное.
- Ошибки в документах, даже самые незначительные. Служба безопасности обязательно выявит наличие у вас всех неуказанных кредитов, количество иждивенцев, реальный размер заработной платы.
- Поддельные документы. Подробнее о покупке 2-НДФЛ для получения займа читайте по этой ссылке . Служба безопасности легко выявит обман. Вы рискуете попасть в черный список и столкнуться с проблемами с законом.
- Неоплаченные штрафы, коммунальные платежи, алименты, задолженности по налогам.
- Судимость. Ипотечные займы таким заемщикам недоступны. При этом не существует никакого срока давности. При условной судимости есть небольшие шансы.
- Отказ от подписания договора страхования. Несмотря на то, что это незаконно, так как личное страхование является добровольным, вы можете получить отказ именно по этой причине. Но, к сожалению, доказать вашу правоту не удастся, так как кредитор выдает займы на свое усмотрение и при этом не объясняет, какие были основания для отрицательного решения.
Что делать, если отказали в жилищном кредите в Сбербанке
- Выяснить причину отказа и попытаться исправить ситуацию. К сожалению, банки вправе не сообщать, почему приняли такое решение, а потому пройдитесь по списку выше и выберите подходящий для вас случай.
- Выберите другую программу кредитования.
РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ: | |
Ставка % в год: | |
Срок (мес.): | |
Сумма кредита: | |
Ежемесячный платеж: | |
Всего заплатите: | |
Переплата по кредиту | |
Подать заявку |
Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице .
- Привлечь поручителей, предоставить ценный залог.
- Внести большой первоначальный взнос. Свыше 50%.
- Устроиться на работу с более высоким размером заработной платы или найти дополнительный доход. Некоторые варианты представлены .
Таким образом, мы рассмотрели с вами те ситуации, из-за которых вам могут не одобрить желаемую ипотеку в Сбербанке .
Полезные советы
- При заполнении анкеты продумайте, какую сумму вы укажете в графе «расходы». Не стоит их слишком уменьшать или увеличивать. Для кредитора будет очень странно, что, к примеру, на еду в месяц вы тратите всего 1000 рублей.
- Найдите созаемщика с хорошим уровнем дохода.
- Через несколько лет можно переоформить кредит на более выгодных условиях, воспользовавшись рефинансированием. Подробнее о такой программе читайте .
- Вспомните все ваши источники доходов. Это могут быть средства, полученные от вкладов, сдачи в аренду квартиры, пенсии, стипендии, разнообразные надбавки и т.д.
- Попробуйте предоставить ценное имущество в качестве залога.
- Позаботьтесь о большом первоначальном взносе. Это расположит к вам банк и избавит от необходимости собирать огромный пакет документов.
- Обратитесь в брокерское агентство. Больше о том, какую помощь оно может оказать, читаете по этой