Где, на каких условиях можно взять долгосрочный кредит. А стоит ли брать

Тема 14. Долгосрочное банковское кредитование

Долгосрочное кредитование предполагает предоставление банком ссуд на срок более 3 лет.

Цель долгосрочного кредитования – финансирование основного капитала (капиталовложения).

Вложение денежных средств в основной капитал обеспечивает развитие предприятий. В централизованной экономике советского типа основным источником развития реального сектора (промышленность, сельское хозяйство, строительство, социальный сектор и т.д.) было государственное финансирование капитальных вложений.

Это один из самых популярных финансовых банковских продуктов. Возможность заимствовать деньги для любых целей и не нуждаться в обеспечении низких сумм делает многих людей заинтересованными в использовании этого типа кредитов. Более высокие суммы требуют от клиентов обеспечения безопасности.

Очень часто кредиты, выданные на несколько лет, означают более высокие процентные ставки и не позволяют использовать рекламные акции для снижения ваших расходов, таких как отмена комиссионных. По сравнению с кредитами на 3, 5 и 10 лет, легко увидеть разницу в цене.

При переходе к рыночной экономике этот источник сведен к минимуму. У приватизированных предприятий имеются две возможности для перспективного роста – это использование собственного заемного капитала. На практике используется и тот, и другой.

К источникам долгосрочного кредитования относятся :

акционерный капитал (УК, фонды банка) и нераспределенная прибыль;

При рассмотрении суммы выплат, подлежащих выплате, стоит рассмотреть сумму процентов и то, как они будут увеличены по истечении срока погашения на последующие месяцы. Как оказалось, выбор сделки - непростая задача, тем более, что многие кредитные компании на рынке предлагают долгосрочные кредиты. Однако предложение отличается в основном от затрат и суммы кредитов. Это правда, что это не большая разница, если мы сравним количество только один взнос, но когда мы складываем деньги, которые мы даем, то получается, что, безусловно, стоит ваше время, чтобы выбрать наиболее выгодное предложение.

долгосрочные займы (кредиты банков и эмиссия облигаций);

депозиты на срок выше одного года.

Различают два типа инвестирования :

финансовое (портфельное) – вложение денежных средств в ценные бумаги других эмитентов;

реальное инвестирование (capital investment) – вложение денежных средств в средства производства (капиталовложения); чем выше их уровень, тем быстрее развивается экономика страны.

Что нужно искать при выборе долгосрочной сделки?

Затраты - выбор лучшего кредитора может дать сбережения в несколько сотен долларов или более, в зависимости от параметров кредита - чем больше мы предоставляем, тем больше разница. сумма - не каждая компания будет предоставлять нам высокую сумму, особенно в первый раз. Некоторые из перечисленных выше компаний выплачивают долгосрочные кредиты с быстрыми переводами, как в случае краткосрочных кредитов. Однако некоторые компании требуют подписания контракта до оплаты. условия - критерии присуждения могут быть более или менее либеральными.

Долгосрочные кредиты - стоит ли

Время вывода. . Во многих ситуациях это может быть хорошим решением, особенно если нам требуется довольно высокая сумма, и мы можем позволить себе выплачивать ежемесячные взносы.

Главной особенностью долгосрочного кредитования является кредитование инвестиционного проекта.

Предоставление кредита в этом случае не столько связано с текущим финансовым положением заемщика, сколько с характером и качеством финансируемого проекта, наличием бизнес-плана.

Инвестиционный проект – это комплексная программа вложения денежных средств в производственный объект с целью получения доходов в будущем.

Одноразовые, несколько или даже несколько десятков тысяч злотых могут быть слишком дорогими для домашнего бюджета. Привлечение долгосрочного кредита в этом случае будет гораздо менее ощутимым для наших финансов. Особенно, если мы воспользуемся долгосрочными кредитами, предлагаемыми финансовыми учреждениями, которые можно сравнить на этом сайте.

С долгосрочными кредитами клиенты имеют разные варианты, когда речь заходит о выборе типа кредитора. Если мы посмотрим на затраты, банки станут лучшим вариантом. Однако следует отметить, что банк может быть более сложным, чтобы получить деньги, так что если вы не на текущих финансовых обязательствах, у вас есть фиксированный доход, а также необходимость получения кредита не очень актуальна, вы должны сначала проверить эти предложения.

Основанием для предоставления долгосрочного кредита служит инвестиционный (проектный) анализ.

Задачей проектного анализа является определение его социально – экономической эффективности, ценности. В международной практике специализированные банки (в США – банки развития) при осуществлении проектного анализа выделяют следующие направления:

Банковские кредиты, какой?

Как следует из названия, такие кредиты предоставляются банками, и их основным преимуществом являются затраты намного ниже, чем у небанковских компаний. Кроме того, у нас есть более длинные условия кредитования и гораздо более высокие суммы. Конечно, банки тщательно проверяют нашу кредитоспособность, прежде чем они решают одолжить.

Условия получения кредита дольше

Принимая кредит в банке, основным критерием, который мы должны выполнить, является получение дохода. Они строят нашу кредитоспособность, то есть способность погашать свои обязательства. Некоторые банки также принимают иностранный доход. Банковский кредит может быть взят в течение 1 месяца, что является верхним пределом многих популярных «краткосрочных». Самый длительный период кредитования обычно составляет несколько лет. Погашение кредита - ежемесячный платеж.

технический анализ – предусматривает техническую (инженерную) оценку проекта, составление сметы расходов и графика работ;

маркетинговый анализ – предусматривает оценку текущего и перспективного рыночного спроса на продукцию проекта;

финансовый анализ определяет рентабельность проекта по методу дисконтированного потока денежных средств, т.е. учета временной стоимости денег. Принципиальное значение для кредитора имеет максимально точное установление периода окупаемости затрат;

Долгосрочные кредиты являются частью более широкой группы кредитов, которые называются небанковскими кредитами. Долгосрочные кредиты предоставляются компаниями и частными лицами. Не путайте долгосрочный кредит с долгосрочным банковским кредитом, который предоставляется банком. Слово «кредит» зарезервировано для банков, а слово «кредит» используется всеми предприятиями и кредитными провайдерами. Смутные могут быть некоторые рекламные банковские продукты, которые иногда используются для рекламы слова «кредит», например популярный последний дешевый ипотечный кредит.

экологический анализ устанавливает влияние проектируемого объекта на окружающую среду;

институциональный анализ выявляет способность заемщика реализовать проект;

социальный анализ выявляет приемлемость проекта для общества в целом (с точки зрения обеспечения рабочих мест, сохранения или восстановления исторических памятников и т.д.);

Долгосрочными небанковскими кредитами являются займы, сумма которых превышает краткосрочные краткосрочные онлайн-кредиты или другие виды небанковских кредитов, предоставленных на короткое время. Пока кредитные компании предоставляют такие кредиты до 3 лет, частные инвесторы предоставляют долгосрочные небанковские кредиты даже на срок до 10 лет. Долгосрочные небанковские кредиты связаны со значительным риском для кредитора, поэтому необходимо проверить клиента с точки зрения дохода, места жительства и занятости.

При предоставлении такого кредита вы всегда должны иметь постоянный документированный доход, постоянное место жительства и иметь собственный банковский счет. Долгосрочные небанковские кредиты всегда оплачиваются на счете Заемщика, так что никогда не возникает сомнений в том, что кредит не был уплачен. Следует отметить, что счет для оплаты кредита должен быть заемщиком Заемщика. В исключительных случаях, например, если банковский счет изъят в качестве судебного пристава, кредит может быть выплачен третьей стороне.

экономический анализ – это обобщенная оценка проекта по принципу «издержки / выгоды», которая предполагает выявление и определение степени проектных рисков и вынесение окончательного решения о том, перевешивают ли положительные результаты затраты и риски по его осуществлению и эксплуатации.

Условия принятия решения о кредитовании проекта:

Где найти долгосрочные кредиты

В этом случае требуется заявление владельца банковского счета о платеже кредитора. Долгосрочные небанковские кредиты предоставляются компаниями и частными лицами. Все перечисленные компании предоставляют долгосрочные кредиты, хотя их предложение, разумеется, различается в отношении требуемых документов, формы погашения взятого займа или суммы платежей и процентов.

Оценка риска заимствования в таких компаниях всегда должна принадлежать Заемщику. Помимо компаний, предоставляющих долгосрочные небанковские кредиты, существует все более популярная форма кредитования, которая является частным кредитом. Частные кредиты можно разделить на 3 основные группы. Существуют социальные займы, частные займы и ипотечные кредиты. Социальные займы состоят из нескольких частных инвесторов за один кредит, в котором они являются пропорциональной долей денег, предоставленных в кредит.

инвестиции сравнительно быстро окупятся и принесут прибыль;

риск приемлем, страхование надежно;

кредит хорошо обеспечен;

инвестиция в данный проект превосходит альтернативные вложения.

Практика проектного кредитования в условиях рынка в банках России незначительна.

Долгосрочное кредитование в силу неблагоприятной макроэкономической ситуации и высоких рисков осуществляет небольшое число наиболее крупных банков. Как правило, они ограничиваются техническим и финансовым анализом на базе представляемого заемщиком, так называемого технико-экономического обоснования или более современного, несколько расширенного варианта – бизнес-плана.

Социальные ссуды - это очень безопасная форма кредитования, поскольку заемный капитал распределяется по многим кредитам. Еще одна форма частных займов предоставляется одним Инвестором. Эта форма кредита производится на самых популярных платных сайтах, где вы можете найти множество разных предложений от кредиторов. Кредит производится на аукционе, а заемщик получает лицо, выигравшее аукцион. Все аукционы представляют собой сумму займа, период погашения и ожидаемую сумму рассрочки, ожидаемую Инвестором.

Если мы считаем, что можем оправдать ожидания Инвестора, мы можем присоединиться к аукциону и представить наше предложение. Аукционы ссуды, вероятно, скоро станут очень популярной формой кредитования и займов. Третья форма мгновенных кредитов заложена. Эта форма заключается в предоставлении частного займа частным инвестором залогом определенного движимого или недвижимого имущества. Очень популярным в последнее время является частный кредит под заложенным автомобилем или под заложенную недвижимость.

Инвестиционные банки долгосрочного кредита

Деятельность банков, осуществляющих инвестиционное кредитование, должна соответствовать определенным требованиям:

иметь инвестиционную стратегию;

определить объем необходимых долгосрочных ресурсов, обеспечить их мобилизацию;

создать в банке специализированное инвестиционное подразделение, осуществляющее анализ инвестиционных проектов, их отбор и реализацию;

Для кого долгосрочные кредиты

Долгосрочные небанковские кредиты предназначены для людей, которым требуется больше наличных денег для любых целей, и были отклонены банком. Кредиты предоставляются независимо от цели, для которой они предназначены. Это в основном кредиты для должников, которые готовы погасить все банковские кредиты, которые очень часто задерживаются или даже прекращаются небанковским кредитом. Эти кредиты дают вам возможность погасить все ваши банковские кредиты и конвертировать их в единый платеж с помощью частного кредитора.

использовать современные информационные технологии при оценке инвестиционных проектов.

Инвестиционное кредитование предполагает наличие штата высококвалифицированных специалистов в области инвестирования, кроме того, оно влечет за собой высокие издержки – более высокие, чем в среднем по всем другим банковским операциям.

Тот же вариант доступен также тем, у кого есть судебные исполнители на их доходы от невыплаченных кредитов или других обязательств. В этом случае есть кредит на погашение судебного пристава и обмен обременительной привязкой к фиксированной ставке займа. Стоит отметить, что всегда частные кредиты представляют собой более низкие проценты, чем штрафные проценты, которые начисляются ежедневно на непогашенные обязательства. Всегда лучше брать кредит в заранее определенных условиях, чем выплачивать судебный исполнитель, который добавляет не только свои расходы, но и ежедневные штрафные проценты по невыплаченным обязательствам.

Международный опыт и отечественная практика свидетельствуют о целесообразности создания специализированных банков .

За рубежом функционируют инвестиционные банки двух типов :

Банки I типа занимаются торговлей и размещением ценных бумаг, в основном корпоративных.

Банки II типа занимаются долгосрочным кредитованием различных отраслей хозяйства, а также инновационных проектов. Этот тип банков сохранился в странах Европы: во Франции («деловые банки» и «банки среднесрочного и долгосрочного кредита»), в Италии (полугосударственные или государственные банки), в Испании (система банков), в Австрии («банки инвестиционного кредита»). В ФРГ, Финляндии и др. странах эти функции выполняют крупные КБ. В США и Англии банков II типа нет, их заменяют специализированные кредитно-финансовые институты, иногда их называют «банками развития».

Преимущества и недостатки долгосрочных кредитов

Что касается преимуществ долгосрочных небанковских кредитов, то, несомненно, много. Применение такого кредита дает нам возможность погасить всю задолженность и заплатить один взнос, который мы часто соглашаемся с Кредитором. Кроме того, очень важно, чтобы ссуда была распределена в течение длительного периода времени, что делает платеж по кредиту относительно небольшим.

Недостатком долгосрочных небанковских кредитов является тот факт, что решение, а иногда и кредит, ждет гораздо дольше, чем, например, для онлайн-моментов. Также важно, чтобы вы подали заявку на получение частного или социального кредита для добавления вашего предложения на специально разработанные услуги. Плата за участие может показаться высокой, однако, учитывая профессиональную услугу, предоставляемую такими услугами, и их долгосрочную и всестороннюю работу, цена на их услуги определенно приемлема.

В начале 1997г. в России насчитывалось около 20 банков развития, в основном в регионах: Муниципальный Московский банк развития, Башкирбанк, Сахаинвест банк и др. Однако по объему предоставленных долгосрочных кредитов лидировали крупнейшие КБ.

Крупнейшие КБ связывают свою инвестиционную стратегию с предприятиями ведущих отраслей, стараясь приобрести контрольные пакеты акций наиболее перспективных предприятий или создать холдинг, войдя в Советы по управлению этими предприятиями.

Кредит - это форма финансирования, определяемая банковским законодательством. Это связано с текущими расходами. Банк предоставляет заемщику сумму за указанное время и цель, заемщик возвращается с процентами в указанные сроки и выплачивает комиссию по кредиту.

Краткосрочные кредиты, среднесрочные кредиты, долгосрочные кредиты. . Кредитный метод. Овердрафт - заемщик должен иметь текущий счет в банке и иметь право управлять счетом. Кредит на кредитном счете - в дополнение к текущему счету заемщик должен открыть кредит банковского счета.

Кредит должен иметь цель и оплачиваться из квитанций на счете.
Между этими счетами осуществляются переводы.

Критерий кредита.

Российские банки работают как с корпоративными ценными бумагами (портфельные инвестиции), так и осуществляют долгосрочное кредитование реального сектора экономики. Наиболее активную кредитную политику в этой области в последнее время стал проводить Сбербанк России.

1.2 Виды долгосрочного кредитования

На кредитном рынке существуют различные виды долгосрочного кредитования, поэтому каждый, кому понадобиться такая форма кредита без проблем выбурит подходящий для себя вид долгосрочного кредитования.

Существуют следующие виды долгосрочного кредитования:

«На неотложные нужды». Кредиты предоставляются на приобретение транспортных средств, гаражей, бытовой техники, оплату медицинских услуг и другие цели потребительского характера гражданам РФ в возрасте 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет, имеющим постоянный источник дохода. Срок кредитования до 5 лет.

Максимальная сумма банком не ограничивается и зависит только от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Кредиты без обеспечения предоставляются сроком до 1,5 лет в размере до 45000 рублей.

«На недвижимость» «Ипотечный». Кредиты предоставляются на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт объектов недвижимости (квартиры, жилые дома, другие постройки потребительского назначения, земельные участки). Срок кредитования до 20 лет. После оформления ипотеки приобретаемого объекта недвижимости процентная ставка снижается. Максимальная сумма кредита зависит от доходов заемщика (семьи) и предоставленного обеспечения, но не может превышать 90% стоимости кредитуемых объектов недвижимости при условии обязательно вложения заемщиком собственных средств в размере 10% его стоимости.

«Молодая семья». Кредит предоставляется на приобретение, строительство объектов недвижимости гражданам РФ в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста, а также гражданам из неполных семей с детьми, в которых мать (отец) не достигли 30-ти летнего возраста. Срок кредитования 20 лет (до 25 лет при предоставлении отсрочек по погашению основного долга).

После оформления ипотеки приобретаемого объекта недвижимости процентная ставка снижается.

Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и не может превышать 95% покупной стоимости объекта недвижимости для молодой семьи с ребенком (детьми) или 90% покупной стоимости объекта недвижимости для молодой семьи без детей. Оставшаяся часть стоимости оплачивается за счет средств до получения кредита.

«Кредит для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство». Кредиты предоставляются в рублях гражданам РФ, в возрасте от 18 лет, при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

Срок кредитования определяется целевым назначением кредита:

до 2-х лет на закупку горюче-смазочных материалов, запасных частей и материалов для ремонта сельскохозяйственной техники и животноводческих помещений, минеральных удобрений, средств защиты растений и других материальных ресурсов для проведения сезонных работ, перечень которых утверждается Министерством сельского хозяйства Российской Федерации;

до 5-ти лет на покупку сельскохозяйственной малогабаритной техники, скота, оборудования для животноводства и переработке сельскохозяйственной продукции, реконструкции, модернизации и строительства животноводческих помещений.

Максимальная сумма кредита по кредитным договорам, заключенным с одним заемщиком в течении двух лет, не должна превышать 300 тыс.руб.

«Автокредит». Кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте от 18 лет, по месту регистрации, на покупку автомобиля или других транспортных средств (мотоцикла, мотороллера, прицепа, яхты, катера и т.п.) иностранного и отечественного производства, нового или подержанного (с пробегом). Годовые процентные ставки (на приобретение нового автомобиля) на кредиты в рублях / долларах США, евро:

Годовые процентные ставки (на приобретение подержанного автомобиля) на кредиты в рублях / в долларах США, евро:

Максимальная сумма кредита банком не ограничивается и зависит только от платежеспособности заемщика (совокупного дохода супругов), но не может превышать цены приобретаемого автомобиля (транспортного средства).

Дополнительное условие – заемщик обязан зарегистрировать автомобиль (транспортное средство) и предоставить в банк свидетельство о регистрации и паспорт транспортного средства; застраховать в пользу банка передаваемый в залог автомобиль (иные транспортные средства).

«Пенсионный кредит». Кредит предоставляется гражданам РФ, достигшим пенсионного возраста (55 лет для женщин, 60 лет для мужчин). Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет.

Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика. Банк может принимать при расчете суммы кредита пенсию и/или доход по месту работы.

Долгосрочный кредит – это привлечение заемных средств банка на длительный срок, обычно более трех лет.

Преимуществом данного вида займа является постепенная выплата долга, небольшими взносами.

Стоит учитывать, чем дольше срок, тем больше переплата по процентам.

Условия получения долгосрочного кредита

Заключить договор долгосрочного займа могут физические и юридические лица. Наиболее значимым показателем является уровень доходов заемщика. Банки охотнее выдают кредит, заемщику, чьи ежемесячные платежи по кредиту, составят не более 40% от доходов. Больше шансов его получить у людей среднего возраста со стажем не менее пяти лет.

Следует иметь в виду, на длительный срок выдают чаще всего мужчинам, это связано, с тем, что заработок мужчин обычно выше. Немаловажным фактом является статус заемщика.

На приобретение недвижимости банки реже отказывают людям семейным. Количество детей также является критерием оценки. Один несовершеннолетний ребенок – лучший вариант. При наличии в семье трех и более детей получить согласие банка будет сложнее.

Характеристики договора долгосрочного кредита

объектом договора выступают деньги или вещь;
вступает в законную силу в момент передачи денег или вещи;
договор бывает процентным и беспроцентным;
заключается физическими и юридическими лицами.

Оформление договора долгосрочного кредита

Для получения долгосрочного кредита требуется оформить заявку и приложить все необходимые документы. Заявка рассматривается около пяти рабочих дней. Требуется оформить поручителя либо предоставить залог в виде недвижимого имущества, транспортного средства, либо другого вида имущества. При хорошем уровне «белого дохода» и положительной кредитной истории, возможно взять кредит и без дополнительного обеспечения.

После оформления заявки банк вызывает заемщиков на собеседование, где изучает кредитоспособность клиента и, в случае принятия положительного решения, заключают договор. Для оформления договора требуется паспорт заемщика, паспорт залогодателя, ИНН заемщика, налоговая декларация за последний квартал, свидетельство о государственной регистрации.

При заключении сделки необходимо обратить внимание на вид платежа:
1. Равномерный – сумма выплат не меняется на протяжении всего периода действия договора.
2. Убывающий – первые платежи больше, последние намного меньше. При выборе данного вида платится меньше процентов.

Долгосрочный кредит необходимо оформлять для крупных займов, к примеру, для ипотеки или автомобильного кредита. Ставка по ним минимальная. Поэтому необходимо оценить финансовое благосостояние и в случае, если доход невысок, для снижения нагрузки на семейный бюджет стоит оформить договор долгосрочного кредита.