Государственная программа помощи ипотечным заемщикам. Проблемные заемщики смогут рассчитывать на помощь в погашении ипотеки

Гражданам, которые оказались в сложной финансовой ситуации и не могут оплачивать свои платежи по ипотеке, возможно, поможет государство. Не так давно была продлена специальная программа поддержки ипотечников. Так кто может рассчитывать на помощь от государства в 2017-2018 году?

Ипотека – это большой груз ответственности. Многие семьи берут ипотечные кредиты, отдавая на первый взнос по кредиту все деньги, что у них есть. И потом в течение многих лет граждане отказывают себе во всем лишь бы вовремя внести очередной платеж по кредиту.

А если к этому добавить периодические кризисы, проблемы с работой, сокращение доходов, то положению ипотечников явно не позавидуешь. Однако государство предусмотрело способ поддержки граждан. Так, участникам ипотечной программы помощи от государства могут списать до 30% суммы кредита, правда общий размер «прощения» не должен превышать 1,5 млн рублей.

Также попавшим в сложную финансовую ситуацию ипотечникам установят верхнюю планку ставки. Заемщики не должны выплачивать задолженность по ставке более 11,5% годовых. Валютную ипотеку обязательно переведут в рублевый вид.

Условия к претендентам на помощь от государства
К сожалению, получить поддержку будет непросто. Ряд условий, прописанных в постановлении, протягивают руку помощи только определенным слоям населения, которые в силу сложившихся обстоятельств не могут самостоятельно справиться с возникшими трудностями.

Поддержка доступна гражданам РФ с несовершеннолетними детьми, ветеранам боевых действий, инвалидам, гражданам, у которых на финансовом обеспечении находятся студенты, аспиранты, стажеры, интерны не старше 24 лет.

Если претендент проходит по этим условиям, то дальше будут смотреть на его финансовые возможности. В первую очередь будут ориентироваться на доход. Чтобы понять соответствует заемщик требованиям или нет, комиссия рассчитает средний доход семьи гражданина, изучив данные за несколько последних месяцев до даты обращения за помощью. Затем из полученной цифры среднего месячного дохода вычтут платеж по ипотеке. Сумму разделят на всех членов семьи. Если итоговая цифра более чем в 2 раза превышает прожиточный минимум, установленный в регионе проживания заемщика, то придется обойтись без господдержки. Если цифра не дотягивает до двукратного прожиточного минимума, то все в порядке, можно записываться в претенденты.

Есть еще финансовое условие. У ипотечников, желающих получить помощь от государства, ежемесячные расходы на оплату кредита, должны были подскочить, как минимум на треть по сравнению с первоначальными расходами, когда ипотека только оформлялась.

Условия к жилью и кредиту
Помимо вышеперечисленных требований есть ряд условий к ипотечному жилью. Во-первых, ипотечная квартира должна быть единственной крышей над головой. Если у заемщика помимо ипотечной недвижимости есть и другие жилые объекты, то рассчитывать на участие в программе поддержки он не сможет.

Во-вторых, комиссия изучит площадь ипотечного актива. Для однокомнатной квартира допускается иметь площадь не более 45 квадратов. В случае с двухкомнатной квартирой площадь не должна превышать 65 квадратов. Для трехкомнатного жилья ограничение установлено на уровне 85 квадратов.

22 августа в медиацентре "Российской газеты" состоялась пресс-конференция на тему: "Новая программа помощи ипотечным заемщикам", в которой приняли участие финансовый омбудсмен Павел Медведев и управляющий директор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Алексей Ниденс.

Программа подразумевает реструктуризацию проблемной ипотеки по льготной ставке, при этом часть ежемесячного платежа заемщику компенсирует государство. Напомним, предыдущая программа была рассчитана на два года и весной 2017 года. На помощь ипотечным заемщикам было израсходовано 4,5 миллиарда рублей, целевую поддержку получили примерно 19 тысяч семей. Одна из новаций программы - создание специальной комиссии, которая будет рассматривать заявления о помощи в индивидуальном порядке. В состав комиссии войдут представители Минстроя и АИЖК, состав и регламент ее работы должны быть опубликованы до 1 сентября.

"Программа носит социальный характер, направлена на поддержку определенных социальных категорий граждан - это семьи с несовершеннолетними детьми, инвалиды, семьи с детьми-инвалидами, ветераны боевых действий, - уточнил Алексей Ниденс. - Причем, это не единственный критерий, также смотрится объект недвижимости, который находится в залоге. Залоговое жилье должно быть единственным, и при этом социальным. Смотрится площадь квартиры, оценивается совокупный доход семьи и проверяется уровень дохода, соотношение дохода с ипотечным платежом. При некоторых критериях как раз принимается решение о соответствии заявителя критериям и также возможности и целесообразности оказания поддержки. При этом финальное решение по оказанию поддержки принимается банком-кредитором, потому что он лучше знает своего заемщика, он знает историю взаимодействия с заемщиком, знает, каково было финансовое положение на момент подписания кредитного договора, может оценить платежную дисциплину заемщика и текущий уровень доходов".

Кредитные организации, у которых есть на балансе ипотечные кредиты, самостоятельно будут принимать решение о вступлении в данную программу. Сейчас у АИЖК (оператора программы) подписаны соглашения более чем с сотней кредитных и некредитных организаций. "Есть некоторые мелкие недоразумения в этом Постановлении Правительства. Одно такое мелкое недоразумение состоит в том, что присоединить к программе можно только тех, у которых не очень шикарная квартира. И шикарность оценивается по квартире, а не по семье, не по соотношению семьи с квартирой, а просто абсолютно квартира, - рассказал Павел Медведев. - Еще одно условие состоит в том, что банк должен согласиться на 11,5% (ставка после реструктуризации). Если он не соглашается на 11,5%, а требует 12,5%? За то, что банк не соглашается, человеку поддержки не будет".

Стоимость документов, которые нужно для участия в программе, составляет 9-20 тысяч рублей. "Для того чтобы изменить кардинально эту ситуацию, мы в АИЖК проработали с Росреестром возможность получать эти справки самостоятельно, - поделился Алексей Ниденс. - Поэтому в рамках данной программы кредитные организации не будут их запрашивать у заемщиков и членов их семей. Данную информацию мы сами будем запрашивать в Росреестре. И на основании полученной информации принимать решения о соответствии критериям либо нет".

Острый вопрос с валютными ипотечниками все еще требует решения, напоминает финансовый омбудсмен Павел Медведев. "Я много раз и устно, и письменно пытался обрисовать картину, которая возникла в связи с тем, что выдавались ипотечные валютные кредиты. Мне кажется, что это была ошибка, причем ошиблись три стороны: банк, государство, заемщик. Мне кажется, среднестатистический заемщик виноват меньше всех. Потому что от него не требуется, чтобы он окончил финансовую академию. От сотрудников банка это требуется. И от тех чиновников государства, которые присматривают за тем, что на рынке происходит, тоже это требуется. Есть три виноватые стороны, они должны разложить убыток на три части, и каждая должна свою часть покрыть. Несмотря на то, что валютных ипотечных заемщиков очень немного, тем не менее, для морального благополучия общества то, что произошло, мне кажется, нехорошо", - заявил Павел Медведев.

SHARES

Для тех, кому эта тема интересна, уже не новость, что с наступлением 2017 года ипотека с государственной поддержкой прекращает существование. Граждане, которые по разным причинам не успевают воспользоваться этой системой, интересуются: что же теперь делать? Если государство решило эту программу прикрыть, то придёт ли что-либо ей на смену?

Возможно ли продление ипотеки с поддержкой от государства?

Стоит напомнить, в чем смысл ипотеки с поддержкой от государства. Эта мера была срочной, связанной с тяжелой экономической ситуацией в стране. Сейчас, по мнению экономистов, пик кризиса преодолен, идёт стабилизация, а поэтому шанс того что программа будет продлена минимален.

Программа вполне справилась с той задачей, которая на неё возлагалась: ипотечный рынок был «разморожен». Особенности программы способствовали тому, что около 70% жилых площадей в новостройках было реализовано, и приблизительно 374 млрд. руб, привлекли в качестве жилищных кредитов.

Что говорят о сложившейся ситуации эксперты? Оказывается, у них на этот счет нет однозначного мнения. Одни полагают, что из-за повышенной конкуренции будут снижаться ставки; другие вещают об обвале на строительном рынке и последующем росте ставок в ипотечном кредитовании.

Чего же ждать?

В настоящее время весьма велик процент населения РФ имеющих проблемы с кредитами — просрочек очень много, у многих , а это значит дополнительные проблемы и для российских банков. Кредитов выдаётся все меньше и прогнозируется, что эта тенденция сохраниться. Лишь у немногих банков имеются ресурсы, которые позволят выдавать недорогие жилищные кредиты, а значит, и ипотечные ставки неизбежно будут расти.

Здесь можно вспомнить об альтернативных способах подобных паевому финансированию, лизингу, рассрочке или кредитным кооперативам. Но в России все эти формы практически не развиты, население о них либо вовсе не знает, либо относится как к чему-то совсем несерьёзному.

Все же стремление людей улучшить свои жилищные условия является одним из постоянных и основополагающих жизненных приоритетов. Поэтому, каким бы ни был кризис в стране, а об ипотеке, как одним из способов приобретения жилья, будут помнить и пытаться воспользоваться этим механизмом.

Современная ипотека подразумевает 2 этапа. Сначала скапливаются средства на первый взнос, а затем банком выдаётся в кредит та сумма, которая необходима для приобретения жилья. В Госдуме будет рассматриваться законопроект «О строительных сберегательных кассах». Законопроект подразумевает создание стройсберкасс. Причем вкладчик сможет вносить туда не только деньги, но и средства от материнских и жилищных сертификатов, льготные поступления и субсидии. Авторы законопроекта предполагают, что после того как вкладчиком будет внесена сумма от 30 до 50% от стоимости жилья, государство будет оказывать ему помощь, начислять премии. Надо сказать, что подобная система уже несколько лет успешно функционирует в Башкортостане. После того как граждане накапливают в банке сумму достаточную для начального взноса, им предоставляется ипотека с выгодными условиями.

Будет ли подобная система введена в России? Поживём-увидим. А пока что остаётся только ждать.