Где можно взять клиентов которым нужна ипотека. Отвечаем на вопрос: Кто может взять ипотеку

Приобрести собственное жилье на данный момент самостоятельно, на собственные средства для большинства населения РФ достаточно затруднительно. Именно поэтому единственным выходом в очень многих случаях является ипотечный заем. Он имеет своим достоинства и недостатки, процесс приобретения таким образом жилья регламентируется действующим на территории РФ законодательством.

Что это такое

Стоимость жилой недвижимости на данный момент времени достаточно велика. Потому самостоятельно, без посторонней помощи обзавестись жилье будет достаточно проблематично. Решение подобных затруднений является оформление .

Но прежде всего стоит разобраться что именно представляет собой ипотека. Так как данный продукт имеет большое количество отличий от обычного . В первую очередь суммой, процентами и длительностью.

Разобраться, как выгодно взять ипотеку на квартиру, достаточно сложно. Потому в случае возникновения необходимости приобретения жилья таким образом стоит внимательно ознакомиться с большим количеством самых разных особенностей.

Сегодня многие частные коммерческие предприятия предлагают свою помощь в вопросе оформления ипотечного займа.

Важно понимать разницу между ипотекой и ипотечным кредитом. Под последним термином понимается денежная сумма, которая выдается под залог жилой недвижимости.

В то же время обычная ипотека подразумевает наличие какой-либо , которая будет выступать в качестве обеспечения по кредитному займу.

Определить, на каких условиях дают ипотеку на квартиру возможно будет только лишь в банке. Каждая кредитная компания предлагает индивидуальные условия по этому продукту.

Прежде, чем приступить к оформлению рассматриваемого типа кредитного займа, необходимо будет внимательно изучить действующее законодательства. А также некоторые существенные вопросы, связанные с процедурой получения.

Наиболее важными вопросами сегодня являются следующие:

Кто может претендовать.
Куда следует обратиться.
Какие сроки.

Кто может претендовать

Перед обращением с соответствующим уведомлением необходимо разобраться, кому дают подобные займы. Сегодня требования к заемщикам по подобным займам в разных банковских учреждениях несколько отличаются.

Но при этом можно будет выделить перечень основных универсальных требований. Они предъявляются всеми без исключения банками.

В перечень таких требований на данный момент включается следующее:

Особенно важно узнать, до скольких лет возможно будет получить ипотечный заем. Особое внимание стоит уделить максимально допустимому возрасту. Многие компании устанавливают предел величиной 65 лет на момент последнего платежа.

Минимальный возраст величиной 21 год выбирается по причине того, что только по достижении этого возраста появляется постоянный источник дохода.

Основное назначение ипотечных займов – обеспечение жильем граждан Российской Федерации. Именно поэтому в данном направлении отечественные банки попросту не работают с иностранными гражданами.

К тому же работа с такими клиентами повышает риск не возврата средств. Наличие постоянной в регионе расположения также обязательно.

Таким образом, упрощается вопрос разрешения конфликтов через суд. Так как иск обязательно должен подаваться по месту постоянного проживания ответчика.

Очень многие банки требуют наличия постоянного источника дохода. Так как только это позволяет обеспечить возвратность средств. В некоторых случаях кредитные компании закрывают глаза на этот момент.

Но в таком случае ставки будут существенно больше обычных. Некоторые банки выдают ипотеку только лишь в случае наличия определенного срока стажа. Причем величина его может различаться в различных пределах.

Серьезным фактором является наличие положительной кредитной истории. Одной из самых частых причин для отказа в оформлении ипотеки является именно отсутствие информации в БКИ или же наличие просрочек.

Но некоторые банки, заинтересованные в постоянном увеличении оборота кредитных средств, могут закрыть глаза на негативную кредитную историю. При этом практически все требуют подтверждения факта официального трудоустройства.

Существуют специальные целевые ипотечные займы, а также всевозможные специальные программы. Например, – накопительная ипотечная система.

Данная программа подразумевает обеспечение жильем гражданина за счет государства . В таком случае потребуется выполнение специализированных требований. Предъявляются они не только банками, но также самим государством.

Куда следует обратиться

На данный момент практически все крупные и не очень банковские учреждения предлагают оформить ипотечные кредит под достаточно невысокие проценты.

Прежде, чем сделать выбор в пользу какого-либо определенного, стоит внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями, репутацией.

Сегодня проще всего оформить заем подобного рода в следующих учреждениях:

«Сбербанк»;
«ВТБ 24»;
«Альфа Банк»;
«Россельхозбанк»;
«Открытие»;
«Совкомбанк»;
«Райфайзен».

Сегодня перечень банков, выдающих ипотеки, достаточно обширен. Именно поэтому при оформлении обычно проблем не возникает.

Но в то же время помимо банков необходимо будет обратиться в некоторые другие учреждения:

Особое внимание необходимо уделить именно юридической составляющей. Так как при наличии малейшего подозрения на возможность проведения судебных разбирательств по поводу правомерности приобретения жилья может послужить причиной отказа.

В результате чего понадобится заново собирать все необходимые документы, оформлять сделку. Это приводит к лишним затратам времени и средств. К работодателю потребуется обратиться лишь в случае, если необходимы справки о доходах.

Отдельным случаем является накопительная ипотечная система. Чтобы воспользоваться подобного рода льготой от государства, необходимо будет обратиться к командиру части с рапортом. На основании заявления будет оформлен специальный сертификат.

Потребуется передать его в банк. Также при Министерстве обороны РФ действует специальное подразделение ФГКУ «Росвоенипотека» . Для оформления займа потребуется взаимодействовать с данной структурой.

Стоит заранее разобраться с алгоритмом оформления данного типа выплаты. Так можно будет сэкономить большое количество времени.

Какие сроки

Оформление ипотечного займа возможно осуществить на различный период времени. Большинство банковских учреждений предлагают сроки на период от 1 года до 10 лет.

Но в некоторых случаях возможно использование и более продолжительных периодов времени.

Нередко, таким образом, заемщики пытаются снизить размер ежемесячного платежа, увеличивая при этом финансовую свободу. Следует лишь помнить о том, что чем больше величина срока, тем существеннее переплата.

Важно помнить о том, что сразу после подачи и её одобрении необходимо найти жилье в ближайшее время. В противном случае потребуется осуществлять сбор документов, иные действия повторно.

Сам факт возможности передачи средств обратившему клиенту после одобрения заявки длится ограниченный период времени. Также некоторые сроки, непосредственно связанные с оформлением ипотечного займа, устанавливаются законодательством.

Как взять ипотеку на квартиру

Важно заблаговременно ознакомиться, как правильно оформить подобного рода продукт. Данный процесс имеет большое количество различных особенностей, сложностей. Потому необходимо быть особенно внимательным при заключении кредитного договора.

К наиболее существенным вопросам, рассмотреть которые необходимо будет заблаговременно, можно отнести следующие:

Обязательные условия.
Выбор банка.
Требуемые документы.
Процесс покупки.

Ознакомиться с тем, как получить ипотечный заем, можно прямо в банке. Работники выбранной кредитной компании обязательно представят всю необходимую в конкретном случае информацию.

Так как ипотечное кредитование на данный момент является одним из наиболее существенных источников дохода подобных учреждений.

Обязательные условия

Все банки предъявляют определенные условия кредитования.

К обязательным относятся следующие:

величина выделяемой суммы;
годовая процентная ставка;
срок кредитования;
величина первоначального взноса;
наличие поручителей, залогового имущества.

Наиболее существенным условием кредитования подобного рода является размер предоставления определенной суммы. Величина кредита зависит от большого количества различных факторов.

Но в большинстве банков размер суммы составляет не менее 500 тыс. рублей. Меньшую сумму банк попросту не будет предоставлять. При этом имеются максимальные лимиты. Размер их зависит от региона, где предоставляются средства.

Годовая процентная ставка – величина, выражаемая в процентах от суммы займа. Её необходимо будет выплачивать каждый месяц по частям.

Она включается в сумму ежемесячного платежа. На данный момент годовые ставки по ипотечным займам составляют от 12% до 19%. Данный параметр зависит от различных факторов.

Срок кредитования выбирается клиентом самостоятельно. Чем величина его будет больше, тем существеннее переплата. Необходимо помнить об этом факте при формировании кредитного соглашения. Важно уделить ему максимальное внимание.

Важным фактором, влияющим на условия банка, является размер первоначального взноса. Обычно он должен составлять не менее, чем 10% от стоимости жилья. Большая часть кредитных компаний не предоставляют ипотеки без первоначального взноса.

Достаточно сложно получить заем при наличии негативной кредитной истории. В случае отказа по заявке исправить ситуацию можно будет за счет поручителя или же залогового имущества. Это позволяет повысить вероятность своевременного возврата средств.

Особенно это касается залогового имущества. Наличие эквивалентного по стоимости сумме займа имущества позволяет банку избежать различных финансовых потерь в случае не возврата. Задолженность будет погашена путем реализации имущества заемщика.

Выбор банка

Первое, что нужно будет проверить перед обращением в какой-либо банк, это отрицательные отзывы о нем. Таким образом можно будет избежать различного рода неожиданностей, связанных с заключением с ним контракта.

Наиболее существенными моментами, учесть которые необходимо во избежание возникновения проблем, являются:

Сегодня оптимальным выбором будет тот банк, в котором обслуживается организация-работодатель заемщика (зарплатный проект). Это позволит банку убедиться в самом факте наличия платежеспособности клиента.

Необходимо будет обратить внимание на базовые условия по кредиту. Сегодня многие банковские учреждения формируют специализированные программы, распространяющиеся на отдельные категории клиентов.

Меньше всего затруднений у военнослужащих обычно возникает при обращении в следующие банки:

«Газпромбанк»;
«ВТБ 24»;
«Сбербанк»;
«Банк ЗЕНИТ»;
«Связь банк».

Другие кредитные компании также работают в данном направлении. Но при этом далеко не всегда возможно получить одобрение. Обозначенные выше банки предлагают максимально выгодные условия для участников накопительной ипотечной системы.

Требуемые документы

Перечень документов при приобретении жилья в ипотеку является стандартным. Стоит заблаговременно приступить к ознакомлению с ним и сбору всех необходимых бумаг. Так можно будет сэкономить большое количество времени.

Физическому лицу, желающему оформить рассматриваемого типа заем, необходимо будет собрать следующий перечень документов:

Если в качестве залога будет выступать квартира, необходимо будет обязательно представить следующие документы:

Показатели	Описание
	о государственной регистрации прав
Документальное подтверждение	наличия прав на определенное жилое помещение
Техническая документация	план квартиры
Поэтажная планировка	если дом многоэтажный
Документы разрешительного характера	—
	о принятии жилья в эксплуатацию
Справка о стоимости	из Бюро технических экспертиз
	его копия
	подтверждает факт отсутствия каких-либо обременений
Подтверждение отсутствия	по обязательным платежам
Нотариально подтвержденное согласие собственников	—
Оценка	от независимого эксперта
Документы правоустанавливающего характера	—

Существует множество нюансов, которые непосредственно связаны с разновидностью приобретаемой недвижимости.

Сам процесс приобретения жилья сопровождается необходимостью соответствующего составления следующих документов:

К документальному оформлению сделки стоит отнестись максимально ответственно. Так как наличие ошибок, ложной информации может послужить причиной отказа банка в предоставлении достаточного ипотечного займа.

При отсутствии должного опыта, связанного с оформлением подобной документации, стоит внимательно ознакомиться с законодательством.

Также нелишним будет получение консультации юриста. Так можно будет избежать допущения наиболее типичных ошибок.

Процесс покупки

Процесс покупки квартиры в ипотеку должен производиться в соответствии с установленными в законодательстве нормами.

Алгоритм подразумевает следующие основные этапы:

сбор всех необходимых документов;
рассмотрение документов и заявки банком;
подбирается подходящее жилье;
осуществляется оценка недвижимости;
банк рассматривает квартиру и выносит свой вердикт;
в случае положительного решения составляется кредитный договор;
необходимое количество средств передается заказчику;
осуществляется нотариальное удостоверение сделки;
выполняется .

Каждый этап имеет свои особенности и отличия в зависимости от банка. По возможности стоит заранее проконсультироваться с ипотечным брокером. Он сможет рассказать обо всех достоинствах и недостатках конкретного кредитного учреждения.

Видео: как получить ипотеку

Основные нюансы

Важно помнить о большом количестве самых разных особенностей, связанных с оформлением ипотечного кредита.

К наиболее существенным стоит отнести следующие:

Показатели	Описание
Банк может отказать в оформлении подобного продукта	и при этом не обязан сообщать о причинах отказа
Нередко банк может предоставить лишь часть суммы	которая требуется на приобретение конкретного жилья
При возможности стоит осуществить погашение досрочно	таким образом возможно будет избежать переплаты
Стоит избегать допущения просрочек	при их наличии начисляются достаточно существенные пени, а также штрафы
Страховка ипотечного кредита защищает интересы банка, но не заемщика	потому покрываются расходы только заимодавца в случае возникновения страхового случая

Также существует достаточно обширный перечень различных иных особенностей, сложностей, связанных с приобретением жилья таким образом. Со всеми нюансами необходимо разобраться заблаговременно.

Законодательная база

На данный момент ипотека регулируется на законодательном уровне.

Основополагающим нормативно-правовым документом является Федеральный закон:

Наиболее существенными разделами являются:

На данный момент законодательная база по поводу получения ипотечного займа предусматривает все нюансы, связанные с подобного рода банковским продуктом.

Потому ознакомление с данным НПД позволяет избежать большого количества самых разных сложностей, проблем.

Здравствуйте, дорогие читатели! На связи постоянный автор онлайн-ресурса «ХитёрБобёр» - Денис Кудерин.

Продолжаем серию статей об ипотечном кредитовании. Тема этой публикации – как взять ипотеку. Статья будет интересна всем, кто желает получить ипотечный займ в самом ближайшем будущем или намеревается сделать это в отдаленной перспективе.

Сегодня вы узнаете:

Как и где можно взять ипотеку на квартиру?
Какие документы нужны для оформления ипотечного договора?
Кто поможет в получении ипотеки клиентам с плохой кредитной историей?

А теперь – обо всём подробно и по порядку!

Содержание

Что нужно знать перед тем, как брать ипотеку
- Суть ипотечных кредитов
- Условия выдачи ипотеки
Как взять ипотеку – порядок действий
- Шаг 1. Выбор жилья
Как брать ипотеку грамотно – советы экспертов
- Совет 2. Внимательно изучайте условия кредитования
- Совет 4. Создайте «финансовую подушку безопасности»
- Совет 5. Выбирайте правильное время для взятия кредита
Как взять ипотеку с плохой кредитной историей – профессиональная помощь кредитных брокеров
ТОП-5 российских банков с выгодными ипотечными программами
Заключение

1. Что нужно знать перед тем, как брать ипотеку

Для подавляющего большинства граждан РФ и стран СНГ ипотечное кредитование – единственный шанс приобрести жильё прямо сейчас, а не через годы накоплений и экономии.

Статистика свидетельствует, что около половины всех объектов недвижимости в России приобретается в кредит.

Суть ипотечных кредитов

Вкратце о том, что такое ипотека. В современном мире ипотекой называют вид кредита, при котором жильё покупается заемщиком в долг и остаётся под залогом у банка.

Клиент считается собственником квартиры или дома, но не имеет на эти объекты полных прав. Если до полной выплаты кредита заемщик по каким-либо причинам перестаёт платить по счетам, банк начинает применять штрафные санкции.

Кредитная компания вправе отсудить жильё в свою пользу, если получатель кредита нарушает условия ипотечного соглашения.

Помимо просрочек и задержек выплаты, есть и другие способы нарушения договора:

передача квартиры третьим лицам;
порча имущества, несоблюдение правил эксплуатации;
самовольное изменение технических характеристик объекта;
нарушение условий страхования.

Более подробно об ипотечных займах в обзорной статье нашего сайта «Как получить ипотечный кредит» и «Что такое ипотека».

Прежде чем брать такой кредит, нужно определиться с целью, суммой и сроками. Займы на недвижимость под залог приобретаемого имущества дают почти все крупные банки России и соседних государств. Ипотечное кредитование – популярная практика во всём цивилизованном мире.

Минус в том, что в РФ – самые большие процентные ставки по ипотечным кредитам. На данный момент средняя ставка в банках составляет 12-13% годовых.

Поскольку ипотека выдаётся на длительные сроки (5-30 лет, а то и все 50), заёмщики должны быть готовы к тому, что в ближайшие десятилетия им придётся регулярно (ежемесячно) отчислять определенный процент своего дохода банковскому учреждению.

Важно психологически осознать неизбежность выплаты процентов и логически обосновать для себя необходимость такого шага. Хорошо, если решение взять займ принимается совместно всеми членами семьи, а семейный бюджет заранее просчитывается на долгие годы выплат.

Ещё один разумный и логичный шаг – сразу рассчитать для себя сумму переплаты по кредиту. Речь идёт о разнице между реальной стоимостью жилья, и цене, которую вам придётся заплатить за него в итоге.

При существующих процентных ставках в банковских учреждениях размер переплаты весьма значителен.

Пример

Семья берет кредит на 20 лет, приобретая квартиру за 3 000 000 руб. Процентная ставка равна 13%. Никаких льгот и государственных субсидий семья не использует (допустим, не имеет на них прав либо просто не в курсе, что таковые есть). Месячная сумма выплат составит порядка 35 000 руб. А итоговые выплаты приблизятся к 8 млн. руб.

Переплата составляет 5 млн. руб. Много это за 20 лет или мало – судить лично вам. Многих заемщиков такие суммы вводят в ступор. Но не забывайте об общей экономической ситуации в РФ и уровне инфляции.

Ставки банков можно назвать грабительскими, но финансовые учреждения тоже не хотят терять свои дивиденды. Для потенциального заёмщика главная задача – выяснить, соответствует ли уровень его дохода требованиям банка.

Сумма кредитных выплат не должна превышать 30-45% от общего дохода клиента и его созаемщиков. То есть для регулярных выплат в 35 тысяч доходы семьи должны приближаться к 100 000 руб. ежемесячно.

Условия выдачи ипотеки

С какого возраста можно брать ипотеку? Кто может претендовать на получение кредита? Кому положены государственные льготы по ипотечным займам?

Данные вопросы интересуют всех заёмщиков. Постараюсь ответить на них предельно подробно и обстоятельно.

Для начала – о возрасте. В большинстве банков ипотеку разрешается брать с 21 года. Что касается верхней возрастной границы, то она определяется каждым банком индивидуально. Рассчитывается она просто – нынешний возраст заемщика + срок кредита.

Обычно этот показатель равен пенсионному возрасту + 3-5 лет. Несомненный лидер по возрастному пределу – Сбербанк. В этом учреждении верхняя граница для заёмщиков равняется 75 годам.

Решающее значение при оформлении кредитных договоров имеет платежеспособность потенциального заемщика.

Обязательно учитываются:

текущий уровень дохода клиента;
стаж работы на нынешнем месте;
профессия и занимаемая должность;
уровень дохода созаемщиков.

От этих показателей зависит и максимальная сумма кредита, и сроки выплаты долга. Идеальные клиенты для банков – государственные служащие с фиксированным доходом. Негласное, но почти обязательное условие – наличие вузовского диплома.

А вот наличие собственного бизнеса, как ни странно, автоматически помещает вас в категорию высокорисковых клиентов. Впрочем, логика банковских менеджеров понятна – даже самый надёжный бизнес в современных экономических условиях может в любой момент стать убыточным.

Подробнее об условиях ипотеки - в отдельной публикации.

На государственную поддержку в России твёрдо могут рассчитывать:

семьи с 2 и более детьми, обладающие сертификатом на материнский капитал (об этим виде госпомощи читайте в статье «Все про материнский капитал»);
молодые семьи, участники программы господдержки;
военнослужащие.

Всё о военной ипотеке – в специальной публикации журнала. Есть подробная статья о том, как купить квартиру военным.

2. Как взять ипотеку – порядок действий

Как и всякое важное мероприятие, оформление ипотечного кредита осуществляется поэтапно. Необходимо заранее знать, каков алгоритм действий и как наиболее эффективно сделать каждый шаг.

Эксперты советуют начинать с выбора жилья – определившись с объектом покупки, вы будете в курсе, какая сумма вам нужна и на какие сроки стоит рассчитывать.

У потенциального заемщика есть 2 способа получить ипотеку:

Действовать самостоятельно.
Привлечь профессиональных риэлторов или кредитных брокеров.

В данном разделе мы рассмотрим первый вариант; о втором способе поговорим чуть позже.

Шаг 1. Выбор жилья

Итак, какую недвижимость выбрать?

Сегодня в ипотеку можно приобрести практически любой жилой объект:

квартиру в новостройке;
квартиру на вторичном рынке;
частный дом;
коттедж или дачу.

Некоторые банки выдают средства на строительство жилья или оплачивают участие в долевом строительстве.

Для заёмщика главное – трезво соотнести собственные желания и возможности. В противном случае можно возненавидеть квартиру или дом своей мечты уже через пару лет после начала ипотечных выплат.

Мой знакомый риэлтор с многолетним стажем работы в агентстве поведал мне, что огромное значение при выборе объекта недвижимости играет целевая установка покупателя.

Одно дело, если человек с более-менее постоянным доходом приобретает жилье для себя, потому что желает «сменить обстановку» или купить более престижную по расположению и планировке квартиру.

Такие клиенты способны легко расстаться с новой квартирой, если суммы выплат в определенный момент покажутся им чрезмерными.

И совсем другая история, когда кредит берет семья, для которой ипотека – единственная возможность обзавестись собственной квартирой. Такой покупатель более надёжен и старается выплатить долг, даже не смотря на снижение доходов и прочие неблагоприятные факторы.

При выборе квартиры следует помнить, что банк предъявляет к объектам недвижимости определенные требования. В ипотеку не получится купить аварийное жильё, ветхий дом или квартиру, расположенную на территории другого государства.

Шаг 2. Выбор банка и ипотечной программы

Банк выбирают в зависимости от целей и возможностей заёмщика. Учтите, что если финансовая компания вам понравилась, это ещё не означает, что вы понравитесь ей.

Другими словами, вопрос кредитования требует взаимности. Успех возможен только при достижении понимания между получателем кредита и банком.

В наши дни сэкономить на процентах сложно, но можно попытаться подобрать для себя максимально комфортные и «человечные» условия выплат.

Если вы имеете права на льготы от государства, обязательно воспользуйтесь ими, даже если процесс оформления сильно затянется во времени.

Незначительное снижение процентной ставки для льготных категорий граждан приведет к экономии десятков, а то и сотен тысяч рублей за годы выплаты кредита.

Пункты, на которые нужно обращать внимание при выборе банков и ипотечных программ:

Размер первого взноса.
Максимальная сумма займа.
Количество страховок при оформлении договора.
Репутация и надежность организации.
Отзывы реальных пользователей – получателей ипотеки.
Условия досрочного погашения.
Максимальное время просрочки, после которого банк вводит штрафы и санкции.

Если ваше доходы – не совсем официальные (вы получаете «черную» зарплату или работаете на себя), лучше выбирать кредитные компании, выдающие займы на более мягких и лояльных условиях, что называется – «без справок и поручителей».

Учтите, что проценты по таким ипотечным программам будут выше.

Шаг 3. Сбор документов и подача заявки

Грамотная работа с бумагами – половина успеха.

Список документов в большинстве банков стандартный:

анкета (заявление о выдаче кредита);
паспорт заемщика (плюс копии документов поручителей и созаемщиков);
документ, подтверждающий уровень дохода за последние полгода (справка 2-НДФЛ);
заверенная копия трудовой книжки;
если заемщик – частный предприниматель, нужны лицензии на такую деятельность и свидетельство о регистрации предприятия;
документы на приобретаемый объект недвижимости.

Если вы «льготник» – процедура усложняется. Нужны документы, подтверждающие льготы, и разрешение от государственных организаций на использование бюджетных средств.

Так обладателям материнского капитала нужно получить согласие на использование обеспеченных сертификатом средств в Пенсионном Фонде. Для получения военной ипотеки нужно разрешение от Росвоенипотеки – организации, представляющей Минобороны РФ.

Шаг 4. Оформление кредитного договора

Самый ответственный момент сделки. Перед подписанием ипотечного договора рекомендую прочитать его по пунктам от первой страницы до последней. Особе внимание уделяйте примечаниям и пунктам, напечатанным мелким шрифтом.

Лучше всего посмотреть договор дома, в спокойной обстановке или показать профессиональному юристу.

Договор даёт заемщику право передать продавцу (или застройщику) взятые в долг деньги и приобрести в собственность объект недвижимости. Помните, что собственность остается в залоге у банка на весь срок кредитования.

Продавать, дарить, менять залоговое имущество без разрешения банка получатель кредита не имеет права.

Шаг 5. Страхование сделки и оформление жилья в собственность

Согласно российскому закону «Об ипотеке», недвижимость, приобретаемая по кредиту, подлежит обязательному страхованию.

Банки редко ограничиваются только страхованием квартиры. Обычно они предлагают клиентам застраховать попутно свою жизнь, здоровье, платежеспособность, риск невозврата кредита.

Заёмщик имеет право отказаться от таких страховок (тем более все они – платные), но в ответ банк может повысить процентную ставку.

Последний этап сделки – оформление договора купли/продажи в Росреестре. Попутно с договорами ипотеки и продажи объекта, составляется ещё один документ – закладная. Данная бумага остаётся в банке и является подтверждением залога.

Обязательно посмотрите полезное видео об оформлении ипотеки:

Подавляющее количество получателей ипотечных кредитов – люди без юридического образования. Чтобы не ошибиться с выбором ипотечной программы, сохранить свои нервы и ресурсы времени, самые важные «кредитные» вопросы следует изучить заранее.

В этом вам обязательно помогут несколько ценных экспертных советов.

Совет 1. Берите кредит в той валюте, в которой зарабатываете

Золотое правило для любых займов, не только ипотечных. Если вы получаете зарплату в рублях, то кредит следует брать исключительно в рублях.

Логика правила предельно ясна – для обслуживания кредита в долларах США вам придётся покупать валюту из своих рублёвых активов. Если курс валют вдруг вырастет, автоматом вырастут и ваши платежи в рублях.

Кризис 14-15 годов подкосил многих валютных заёмщиков, которые брали ипотеку в долларах, привлеченные низкой процентной ставкой. После резкого скачка курса доллара такие клиенты стали выплачивать примерно в 2 раза больше, чем до кризиса – при этом их зарплаты остались на прежнем уровне.

Об этом уже говорилось выше, но не лишним будет повторить ещё раз: читайте договор внимательно и обращайте внимание на все условия сделки.

Особенно этого касается дополнительных расходов – на страховки, обслуживание и прочие пункты, которые многим заёмщикам не кажутся важными.

Например, некоторые банки вынуждают своих клиентов страховать жизнь только в определенных компаниях (партнерах кредитного учреждения).

В итоге кредитополучатель каждый год выплачивает от 0,5 до 2% (!) от суммы кредита только за страховку, что выливается за весь срок кредитования в колоссальные суммы.

Совет 3. Не переоценивайте свои силы (улучшайте условия жилья постепенно)

Общепринятое правило – ежемесячные выплаты не должны превышать 30-40% семейного дохода. 50% - критический порог, за которым обязательно следует ухудшение уровня жизни.

Однако в РФ правило «сорока процентов» практически не работает. Граждане, в том числе семейные, взваливают на свои плечи долговые нагрузки в 60-70%, надеясь на «авось» и ожидая прибавок к зарплате.

В такой ситуации сами мысли о полноценном отдыхе и развлечениях становятся неуместными, а любая критическая ситуация (кто-то из членов семьи, не дай бог, заболел или деньги понадобились на иные нужды) приводит к штрафам, санкциям, общению с коллекторами, ухудшению кредитной истории.

Вывод: никогда не переоценивайте собственные силы. Улучшайте условия жизни постепенно. Возьмите для начала небольшой (относительно, конечно) кредит на покупку двухкомнатной квартиры, пусть даже на вторичном рынке.

Возможно, когда этот долг будет выплачен, ситуация на финансовом рынке изменится, и процентные ставки станут ниже. Тогда и подумаете о новостройке с улучшенной планировкой и жилплощадью в 100 м2.

Всегда держите определенный запас платежей на своём депозитном счету. В идеале он должен равняться 3-6 ежемесячным выплатам по кредиту.

Накопив достаточный объём средств, не торопитесь вносить досрочные выплаты. Во-первых, вы потеряете банковские проценты, во-вторых, кредитные компании не приветствуют погашения вне графика и часто накладывают ограничения на такие инициативы.

Пусть эти деньги будут вашей страховкой на будущее.

Знакомый риэлтор, о котором я писал выше, говорит, что главное в операциях с недвижимостью – своевременность сделок.

Покупать квартиры нужно именно тогда, когда спрос на них падает до предела. При условии, конечно, что жильё нужно не прямо сейчас и можно подождать год-другой.

Золотое правило инвестирования – покупать, когда все продают и продавать, когда все заняты покупками. Не стоит брать кредиты и приобретать жильё в период максимального оживления на рынке недвижимости.

4. Как взять ипотеку с плохой кредитной историей – профессиональная помощь кредитных брокеров

Можно ли взять кредит с проблемной историей кредитов?

Многие в своё время, «погорели» с потребительскими займами, когда банки в период экономической стабильности занимали денег всем желающим направо и налево. В итоге в кредитные истории потенциальных заёмщиков были внесены соответствующие отметки.

Что делать в ситуации, когда банки не желают с вами сотрудничать по причине просрочек и нарушений в годы выплаты прошлых кредитов?

В первую очередь, не нужно паниковать. Если вам отказали в 2-3 банках, это не значит, что откажут и в остальных. В период клиентского «безрыбья» многие кредитные учреждения, особенно региональные, смягчают свои условия и могут закрыть глаза на некоторые проблемы с прошлыми платежами.

Другой вариант – обратиться к кредитным брокерам, у которых имеются свои подходы к банковским менеджерам. Компании и конкретные специалисты, которые помогают людям брать выгодные займы на недвижимость, есть в каждом городе.

Услуги ипотечных брокеров, разумеется, платные. Однако если такой сотрудник найдёт для вас выгодный кредитный вариант, вы сэкономите гораздо больше.

В Москве кредитными вопросами занимаются такие фирмы как «Кредитная лаборатория», «Бюро кредитных решений», «Фридом».

Для опытных брокеров и риэлторов проблемная кредитная история – не приговор, а повод проявить свои профессиональные навыки.

Об ипотеке без первоначального взноса - читайте в подробной публикации. Есть статьи о выгодной ипотеке и ипотеке с господдержкой.

5. ТОП-5 российских банков с выгодными ипотечными программами

Банковских ипотечных программ, действующих в настоящее время – десятки и сотни. Даже в одной кредитной компании иногда предлагают сразу несколько ипотечных проектов.

В таблице представлены самые популярные в РФ программы с привлекательными процентными ставками:

6. Заключение

Время подвести итоги. Взять ипотеку не так сложно, если вы имеете стабильный доход и официальную работу. Гораздо сложнее отдавать банку долг в течение десятков лет.

Прежде чем брать на себя кредитные обязательства, необходимо рассчитать и взвесить все последствия такого решения.

Возможно, в данный момент финансовая нагрузка окажется для вашей семьи непосильной и стоит подождать несколько лет до наступления более благоприятных обстоятельств.

Коллектив портала «ХитёрБобёр» желает читателям успеха в решении «ипотечных» вопросов. Ждём от вас оценок статьи, замечаний и комментариев по теме публикации.

Многих россиян интересует один и тот же вопрос – как сегодня выгоднее взять в банке ипотеку на квартиру.

В большинстве кредитно-финансовых организациях предполагается аннуитетная схема погашения, то есть, такая, когда сначала выплачивается основная часть процентов. На увеличение долга также влияют различные комиссии и страховки. Все это не очень выгодно для заемщика, но и в данном случае можно найти довольно привлекательные предложения. Самые привлекательные варианты вы найдете в данном обзоре .

При выборе займа нужно обратить внимание на несколько моментов:

Наиболее благоприятный момент для обращения за ипотекой – снижение стоимости на недвижимость на российском рынке.

Такое бывает во время кризиса, политической нестабильности и других периодов в развитии государства. «Застой» на рынке жилой недвижимости идет на руку потребителям, так как продавцы охотно идут на более привлекательные условия для покупателей.

Хороший момент для будущих заемщиков, когда банки начинают снижать свои ставки. Именно поэтому важно постоянно проводить мониторинг предложений.
При полном соответствии требованиям кредитора, хорошем финансовом положении и положительной кредитной истории можно рассчитывать на более выгодные условия. Если вы имели некоторые проблемы с выплатами по заемам в прошлом, то для начала можно попробовать исправить кредитное досье и сделать его хорошим — в этом обзоре вы узнаете, как это сделать.

Сегодня государство заинтересовано в том, чтобы население имело возможность улучшить свои жилищные условия. Для наименее защищенных слоев населения представлен ряд социальных программ, например, «Молодая семья» , «Военная ипотека» , «Молодые учителя» , «Ипотека плюс материнский капитал» .

Выбирайте по возможности дифференцированную систему погашения долга. О том, в каких банках действует такая система платежей, вы узнаете .
Откажитесь от дополнительного страхования ипотеки, лучше сделать это самостоятельно. Если вы заключаете с банком договор страхования, то сумма займа увеличивается на несколько процентов. По данной ссылке представлены практические советы, касающиеся того, как правильно отказаться от страховки.
Заключайте договор на более длительный срок, что предполагает более низкие ежемесячные платежи. Погасить задолженность впоследствии можно раньше срока, что позволит существенно снизить переплату. О грамотном досрочном погашении читайте в этой статье .
Не забывайте о налоговом вычете, сумма которого составляет 260 000 рублей. Подробнее о нем вы можете прочитать .
Постоянно следите за предложениями банков по рефинансированию ипотеки. Это поможет вам переоформить договор на более привлекательных условиях. Информация о такой услуге представлена в этой статье .
Берите займ в той валюте, в какой получаете заработную плату.
Расходы на ежемесячные платежи не должны превышать 40% от семейного бюджета. Поэтому несколько раз подумайте перед тем, как подписать договор. Если вы видите, что «не потянете» данный кредит, то попробуйте подобрать жилье подешевле.
Улучшайте жилищные условия поэтапно. Например, для начала оформите двухкомнатную квартиру в кредит и погасите ипотеку без проблем. Впоследствии можно претендовать на квартиру побольше, при этом у вас уже будет недвижимость в собственности, которую можно использовать как залог для получения более низких ставок. С условиями ипотеки под залог имеющейся недвижимости можете ознакомиться .

Эти советы помогут вам выгоднее получить ипотечный займ на квартиру. Наиболее выгодные жилищные кредиты сегодня и их условия представлены в

Получение ипотечного кредита - это начало длительных отношений заемщика с банком. Надо быть готовым к тому, что вам придется предоставить определенные документы и справки и посетить банк 4-6 раз.

Ипотечный кредит банки предоставляют гражданам России (хотя гражданство России не всегда является обязательным условием), имеющим постоянную постоянную регистрация места жительства (также не всегда обязательно).

К вашему трудовому стажу будут предъявлены определенные требования: непрерывный трудовой стаж должен быть не менее 3-6 месяцев, общий трудовой стаж не менее 1 года. Вместе с тем, чем больше величина вашего трудового стажа, особенно непрерывного стажа на последнем месте работы, тем выше ваши шансы на получение ипотечного кредита, поскольку по этим показателям банк судит о стабильности ваших доходов. Банк должен полагать, что сумма ваших доходов останется неизменной на весь период кредитования.

Приоритетный возраст для ипотечного кредитования - люди 30-35 лет. Однако по этому показателю не существует строгих ограничений и ипотечный кредит предоставляется мужчинам в возрасте от 20 до 60 лет и женщинам от 20 до 55 лет. Однако уже сейчас некоторые банки предоставляют ипотеку лицам, которым на момент окончания выплаты кредита будет 75 лет.

Заемщиков может быть несколько (максимум 4 человека), в том числе и не состоящих в родственных отношениях, при этом их доходы включаются в совокупный доход заемщиков, который и будет определять размер предоставляемого кредита. При этом сумма платежа по кредиту не должна превышать 30-40% суммарного дохода заемщиков.

Ключевым моментом при получении ипотечного кредита является оценка кредитоспособности заемщика. Методики оценки заемщика основаны на предоставлении банку документов подтверждающих наличие стабильного и достаточно высокого дохода, подтвержденного документально и достаточного для покрытия кредита и процентов по нему. При этом чаще всего банки оценивают совокупный доход семьи за последний год, а иногда за текущий и предшествующий годы. Идеальный вариант, если доход является официальным (”белый” доход)и документально подтвержден справкой по форме 2-НДФЛ. Помимо этого, в расчет принимаются доходы от работы по совместительству, по банковским вкладам, сдачи недвижимости в аренду, дивиденды и т. д. При этом наличие всех этих доходов также должно иметь документальное подтверждение. На решения банка может повлиять социальный статус заемщика, наличие недвижимости, ценных бумаг, количество автомобилей.
Кредит возможен и для граждан с “серым” доходом, когда заемщик приносит письменное подтверждение доходов от работодателя в свободной форме или по форме банка на бланке организации за подписью директора и главного бухгалтера. Иногда кредит доступен даже для граждан с “черным” доходом, когда заемщик также не имеет официальной зарплаты, но работодатель готов подтвердить доходы заемщика представителю банка, письменно или устно.

Могут быть предъявлены требования к образованию заемщика. Например, не ниже среднего срециального или высшего.

Заемщик должен иметь собственные средства, составляющие 10-30% от стоимости приобретаемого жилья, которые должны быть использованы в качестве первого взноса. Именно отсутствие этих средств останавливает многих потенциальных участников ипотечного кредитования. Для того чтобы сделать ипотеку более привлекательной, некоторые банки снижают размеры первого взноса до 5-10%, а иногда и вообще отказываются от него.

Вы должны быть готовы к обязательному страхование жизни и здоровья на весь срок кредита. Страхование оформляется ежегодно.

Для минимизации рисков, особенно в случае официально неподтвержденных доходов или преклонного возраста заемщика, банк может запросить наличие одного, двух, а иногда даже трех поручителей, готовых, в случае неплатежеспособности заемщика, расплатиться с банком. Требования к ним, как правило, аналогичны требованиям к заемщику.

Значительное внимание для вынесения решения по кредиту уделяется персональной оценке заемщика. При оформлении ипотечного кредита, предпочтение отдается, как правило, семейным парам, т. к. семья является неким гарантом стабильности, да и совокупный доход у двоих всегда больше, чем у одного. Кроме того, супруг (супруга) заемщика в обязательном порядке выступают созаемщиками по кредиту, что дает банку дополнительные гарантии по оплате кредита.

Нужно быть готовым к тому, что кредитный комитет будет пристально рассматривать не только ваши доходы и ликвидные активы, но и состояние вашего здоровья, уровень образования, ваш “моральный облик”. Иногда банк может запросить характеристику с места вашей работы, документы, свидетельствующие о регулярности проводимых вами платежей за коммунальные услуги, телефонные переговоры, расходы по страхованию, оплаты за образование детей. При этом оценивается аккуратность и регулярность этих платежей.

Претендент на получение ипотечного кредита не должен иметь отрицательных записей в трудовой книжке, судимостей, отрицательной кредитной истории.

1. Возраст
Минимальный возраст заемщика - 18 лет. Максимальный возраст по стандартам АИЖК 65 лет, в то время как большинство банков ограничивают максимальный возраст заемщика пенсионным (60 лет - для мужчин, 55 лет - для женщин). При этом нужно учитывать, что 65 лет должно быть заемщику на момент погашения кредита.

2. Гражданство и регистрация
Наличие у заемщика российского гражданства не обязательно для оформления ипотеки. Если иностранный гражданин имеет временную регистрацию и работает на территории РФ, то он может оформить ипотечный кредит в том же порядке, что и российские граждане.
Регистрация (прописка) заемщика в месте получения кредита также не обязательна, достаточно регистрации на территории Российской Федерации.

3. Первоначальный взнос
Первоначальный взнос при ипотеке - это часть стоимости жилья, которую заемщик должен иметь в наличии, чтобы получить ипотечный кредит. Первоначальный взнос может составлять от 10% до 70% стоимости приобретаемого жилья.
Чем большим первоначальным взносом обладает заемщик, тем больший ипотечный кредит он может получить, либо он может сократить срок ипотеки и переплату за приобретаемое жилье.
При этом надо иметь в виду, что сумма кредита определяется исходя из оценочной стоимости жилья. Если цена, запрашиваемая продавцом, превышает оценочную, то минимальным первоначальным взносом на покупку жилья не обойтись, так как этот первоначальный взнос в сумме с ипотечным кредитом составят только оценочную, а не рыночную стоимость квартиры (дома).

4. Сумма кредита
Первоначально сумма ипотечного кредита определяется Агентством как процент от стоимости приобретаемого жилья. Максимальная сумма ипотечного кредита может достигать 90% этой стоимости. Минимальная сумма ипотечного кредита ограничена 32% стоимости приобретаемого жилья.
Фактическая сумма ипотечного кредита, которую получит заемщик, зависит от нескольких факторов: размера первоначального взноса, доходов заемщика, срока кредита, оценочной стоимости приобретаемого жилья.
На погашение кредита может быть направлено не более 50% ежемесячного дохода заемщика.
В случае если предложенной суммы кредита не хватает, можно привлечь созаемщиков. Созаемщик - это лицо, доходы которого учитываются при расчете размера кредита. Созаемщиками по ипотечному кредиту могут быть супруги, тогда при определении суммы кредита будет рассматриваться совокупный доход семьи.
Созаемщиком может стать и любой другой человек, не обязательно родственник. Количество созаемщиков не должно превышать 3-х человек. При этом нельзя забывать, что созаемщик несет солидарную ответственность с заемщиком по ипотечному кредиту.
Для оформления ипотеки созаемщик должен предоставить в Агентство тот же набор документов, что и сам заемщик кредита.

5. Доход
Для получения ипотечного кредита необходимы справки о доходах.
Самый простой вариант, когда получатель кредита работает на одном месте работы, не имеет дополнительных доходов и всю зарплату получает официально. В этом случае для получения ипотечного кредита достаточно справки о доходах с места работы (форма 2-НДФЛ) за прошедший год и прошедшие месяцы текущего года.
Помимо справки №2-НДФЛ возможна справка от работодателя с реквизитами фирмы, заверенная работодателем и главным бухгалтером и содержащая сведения о занимаемой должности, уровне дохода с учетом всех удержаний, дате принятия на работу.
Если заемщик кроме основного места работы имеет дополнительное, то необходимо предоставить трудовой контракт и справку о доходах с места дополнительной работы.
Кроме заработной платы Агентство может принять во внимание такие доходы, как получаемая арендная плата, дивиденды, проценты по вкладам, пенсия. Естественно, эти поступления должны быть регулярными, а не разовыми, и необходимы документы, подтверждающие их фактическое получение.
Для получения ипотечного кредита индивидуальный предприниматель должен представить копии налоговых деклараций в соответствии с применяемой системой налогообложения за текущий и предыдущий год. На декларациях должна быть отметка налоговой инспекции.
Частные нотариусы и адвокаты подтверждают свою зарплату справкой о доходах по форме 3-НДФЛ за предыдущий и текущий год.

6. Трудовой стаж
Для получения ипотечного кредита в Агентстве достаточно иметь трудовой стаж в течение 6 месяцев. Документами, подтверждающими трудовой стаж, являются копии трудовой книжки и трудового договора/контракта, заверенные работодателем. Частные предприниматели, нотариусы и адвокаты должны предоставить резюме-информацию по бизнесу (подробное описание), обязательно содержащее информацию об опыте для данного бизнеса, текущем состоянии с указанием значительных по мнению заемщика достижений и перспективных планов.